جدول المحتويات
خدمات التمويل
تُقدم العديد من المؤسسات خدمات ومنتجات وحلولاً مالية تمكّن المرأة من تجاوز العديد من الأمور، بل وتدعم المشاريع النسوية، وتحقيق التكافل الاجتماعي، وتقدم يد العون لمن هم بحاجة إلى مصادر تمويل غير البنوك والمصارف.
أهم برامج تمويل المرأة
صندوق المرأة للتمويل الأصغر
شركة خاصة غير ربحية، تسعى إلى تمويل المرأة في الأردن وفق برامج ومنتجات عديدة تقدمها لكافة الشرائح، وهي مسجلة في وزارة الصناعة والتجارة ، وتعمل تحت مظلة شبكة تنمية للتمويل الأصغر في المملكة، تم إنشاؤها عام 1966، ومنذ ذلك الحين وهي تعلم على تمكين المرأة اجتماعياً واقتصادياً، ويستفيد منها ما يزيد عن 140 ألف شخص، 96% منهم من النساء، ولها 60 فرعاً في مختلف محافظات الأردن، وتقدم خدمات تمويل وتأمين وعلاج وتعليم وما إلى ذلك؛ بما يلائم احتياجات الأفراد وتحديداً النساء منهم.
برنامج تمويل تضامن
يدعم هذا البرنامج النساء اللاتي يرغبن بتأسيس مشروهـ أو توسعة مشروع قائم تتم إدارته من المنزل، أو من هن بحاجة إلى تحسين بيوتهن، أو تعليم الأبناء؛ بحيث يوفر البرنامج تمويل لشراء المواد المطلوبة لأي من هذه الأغراض وفق نسبة مصاريف شهرية 1.4% متناقصة، وحجم تمويل يتراوح ما بين 400-1000 دينار أردني، ومدة سداد تبدأ من سنة ولغاية 22 شهراً مع فرض غرامات تأخير 50 قرشاً عن كل يوم، مع إمكانية الاستفادة من برنامج التأمين الميكروي.
تمويل المشاريع القائمة
برنامج تمويل مخصص لصاحبات المشاريع والأعمال القائمة، يعمل على إمدادهن بالتمويل الإضافي في مواسم وفترات معينة وبنسبة مصاريف إدارية شهرية متناقصة تبلغ 1.45%، وحجم تمويل من 100-200 دينار أردني، ومدة سداد تصل لغاية 10 أشهر مع فرض غرامات عن كل يوم تأخير نصف دينار، والقدرة على الدفع عبر فروع الشركة أو الإيداع البنكي أو خدمة إي فواتيركم، وإمكانية الاستفادة من برنامج حماية.
تمويل أمومة
برنامج يقوم على مساعدة الأمهات الحوامل، خلال فترات الحمل والولادة، للعناية بالنفس وتغطية كافة النفقات والتكاليف الطبية، والتمكّن من شراء المكملات الغذائية والأدوية وتجهيز مستلزمات الطفل وما إلى ذلك، وتبلغ نسبة المصاريف الشهرية الإدارية 1%، فيما يبلغ حجم التمويل 300 دينار أردني، ويتم السداد خلال 12 شهراً مع وجود غرامة تأخير تُفرض يومياً بمقدار 50 قرشاً، وبرنامج التأمين الميكروي وآلية الدفع متعددة الخيارات.
تمويل متقاعدات
يتم منح هذا البرنامج التمويلي للمرأة المتقاعدة ولزوجة المتقاعدين من كلا القطاعين، العام والخاص، للمساعدة في استمرارية الإنتاج والبدء بمشروع خاص، أو دعم تطوير مشروع قائم بحجم تمويل يبدأ بحده الأدنى من 1000 دينار ويصل أقصاه إلى 3 آلاف دينار أردني، وبنسبة مصاريف شهرية إدارية تتراوح بين 1.4-1.5% متناقصة، مع مدة سداد بين 6-38 شهراً غرامات يومية عن التأخير، والتمتع ببرنامج التأمين الميكروي، وآليات الدفع المريحة.
تمويل المشاريع الصغيرة
يدعم هذا التمويل النساء من صاحبات المشاريع الصغيرة ومتناهية الصغر، سواء كانت مشاريع مسجلة أو غير مسجلة، إضافة إلى المشاريع المنزلية القائمة، مما لا يقل عمرها عن سنة؛ حيث يتم شراء كافة الأصول الثابتة تمويل رأس المال العامل؛ بهدف التوسعة والتطوير للمشروع، وتبلغ نسبة المصارف المتناقصة 1.1-1.5%، مع حجم تمويل من 900-10,000 دينار أردني، ومدة سداد من 4034 شهراً، وبنفس امتيازات طرق الدفع وبرنامج التأمين الميكروي.
على صعيد آخر، نجد أن كثيرًا من النساء يطرحن أسئلة بشأن التمويل الذي يتخذ شكل القروض، بحيث يُقدمن تساؤلات عن ماهيتها، وتحديدًا ما إذا كانت لا تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، هنا يبرز نوعين من القروض: 1. التجارية 2. الربوية، فما الفرق بينهما؟
القروض الربوية
تتعامل بعض البنوك أو المؤسسات المالية بطريقة القروض الربوية، وهذه البنوك تسمى البنوك التجارية، فهو القرض الذي يتم فيه دفع زيادة مشروطة فوق المبلغ الأصلي له، وهذه الزيادة محرمة، وتسمى هذه الزيادة باسم الفائدة، ويتم دفعها على أقساط شهرية، أما القروض المشروعة في الإسلام فهي تسمى القروض الحسنة، والتي يتم تسديدها كما هي دون زيادة على أصل المبلغ، أما البنوك الإسلامية فتعمل على مبدأ المرابحة وليس الفائدة، حيث تختلفان عن بعضهما.
القروض التجارية
يتم اللجوء إلى القروض التجارية من قبل المؤسسات والشركات، وأصحاب المشاريع، وذلك للعديد من الأمور اهمها توفير السيولة المالية من أجل تنمية المشروع وتطويره، او من اجل دفع رواتب الموظفين، أو تغطية التكاليف التشغيلية الخاصة بها، وعادة ما يتم تسديد هذه القرض من الأرباح الخاصة بالمشروع، ويتم تحديد فترة سداده بين شهر إلى سنة، ويتم فرض مبلغ محدد للفائدة على المبلغ الأصلي.
بالإضافة إلى تقديم ضمان معين في حال فشل المشروع، ولذلك فإن القروض التجارية المأخوذة بهذه الطريقة هي نوع من أنواع القروض الربوية. وبعض البنوك الإسلامية تقدم خدمات القروض التجارية ولكنها تعتمد على النظام الإسلامي في ذلك.
أشكال القروض التجارية
تتعدد أشكال القروض التجارية وذلك حسب الغاية منها، وهذه الأشكال تختلف من بنك لآخر، كما أنها تختلف بقيمتها وطريقة سدادها، وهي كالآتي:
- قروض الاستيراد: والتي يتم تقديمها للشركات والمشاريع القائمة على استيراد السلع، حيث يتم دفع القرض بعد بيع السلع والحصول على ثمنها.
- قروض التصدير: حيث يقدم البنك هذه القروض من أجل تسهيل العديد من العمليات وذلك قبل عملية شحن البضائع وذلك من أجل شراء المواد الخام وتصنيع هذه المواد/ وإتمام إجراءات التعبئة، وتحمل النفقات الأخرى.
- قروض المشتريات الدولية والمحلية: عبارة عن تمويل الفاتورة التجارية، سواء المحلية أو الخارجية، حيث يوفر سيولة فورية يتم تحويلها مباشرة إلى المستفيد وذلك نيابة عن العميل، ما يسمح بزيادة رأس المال العامل للشركة.
البنوك الأردنية التي تقدم قروض تجارية
بنك لبنان والمهجر
يقدم البنك القرض التجاري تحت مسمى “قرض مكتبي”، ويتميز بالآتي:
- تثبيت القسط الشهري طيلة فترة القرض.
- وصول قيمة القرض إلى 250 ألف دينار أردني.
- وصول فترة التسديد إلى 8 سنوات كحد أقصى.
- حساب الفائدة على حسب الرصيد الشهري المتناقص للقرض، ويعاد النظر فيها عدة مرات من كل عام.
- دفع عمولة ائتمان تصل إلى 1٪ من قيمة القرض وتدفع لمرة واحدة عند المنح.
- تقديم ضمانات من قبل العميل تتلخص برهن العقار بنسبة تصل إلى 120% من مبلغ القرض لصالح البنك، ويتحمل العميل كافة رسوم الرهن، وأجور تخمين العقار.
البنك العربي
يقدم البنك العربي العديد من الخدمات التجارية المتعلقة بالشركات، حيث يقدم عدداً من الحلول والتي تتلخص بالآتي:
- الإقراض وحلول رأس المال العامل.
- حلول إدارة النقد والحسابات.
- منتجات وخدمات التمويل التجاري.
البنك الأهلي
يقدم البنك الأهلي عدداً من القروض الخاصة بالشركات أهمها القروض التجارية لتمويل الأعمال، ويمتاز هذا القرض بالآتي:
- تقديم قرض قصير الأمد، أو متوسط الأمد، وقد يكون القرض متجدداً ويستخدم من أجل تمويل الاحتياجات الحالية لرأس المال العامل للشركة.
- إمكانية الحصول على القرض بالدينار الأردني أو أي عملة رئيسية أخرى، وذلك وفقاً للانظمة والتعليمات.
- تغطية القرض للتمويل والاحتياجات التجارية والاستثمارية والصناعية.
- تقديم القرض بطرق مختلفة ولجميع احتياجات النشاط منها: تمويل المشتريات، تمويل المبيعات، تمويل المعدات والمكائن، تمويل الاعتمادات، بالإضافة إلى إلى متطلبات يحتاجها النشاط التجاري.
- تقديم القرض بأسعار وعمولات منافسة وسرعة الإنجاز.
- تقديم القروض ضمن برامج البنك المركزي الأردني وبأسعار فائدة تشجيعية.
بنك القاهرة عمان
يقدم البنك هذه القروض لأصحاب المشاريع الصغيرة و المتناهية الصغر وذات الانتاجية العالية في الاقتصاد الأردني، وذلك ضمن المميزات التالية:
تمويل شراء أصول جديدة والتوسع في المشروع
يمتاز القرض الممنوح لهذه الغاية بالآتي: الحصول على عدة قروض مختلفة المبالغ، وذلك حسب المشروع، حيث تبدأ جميعها من 300 دينار أردني، والتي قد تصل في بعضها إلى 10 آلاف دينار أردني، وتقديم مدة سداد مرنة تتراوح بين 4 شهور ولغاية 24 شهراً، وذلك بموجب أقساط شهرية متساوية.
تمويل رأس المال
ويمتاز القرض الممنوح لهذه الغاية بالآتي: الحصول على عدة قروض مختلفة المبالغ، وذلك حسب المشروع، حيث تبدأ جميعها من 300 دينار أردني، والتي قد تصل في بعضها إلى 10 آلاف دينار أردني، وتقديم مدة سداد مرنة تتراوح بين 4 شهور ولغاية 18 شهراً، وذلك بموجب أقساط شهرية متساوية.
تمويل رسوم انتساب أو تجديد عضوية النقابات المهنية
ويتم الحصول على هذا القرض ضمن عدد من الشروط، وهي كالتالي: وصول قيمة القرض من 100-300 دينار أردني، ويتم تسديده خلال فترة تتراوح بين 3-6 أشهر، ويتم اقتطاع فائدة تصل إلى نسبة 17%.
خدمة التأجير التمويلي
تُعد عملية تمويل تعتمد على الأصل، وهو بمثابة عقد يتيح للعميل أو المستأجر من خلاله الانتفاع بالأصل، الذي يقوم شركة التمويل باستئجاره وذلك بناءً على اختيار العميل، وما يتناسب مع ظروف حياته ونشاطه، ويكون ذلك مقابل أقساط يتم الاتفاق عليها مسبقاً، ويتم دفعها خلال مدة زمنية محددة، مقابل أن تنتقل ملكية المأجور بعد انتهاء العقد إلى المستأجر بشكل تلقائي، أو مقابل مبلغ معين يتم الاتفاق عليه مسبقاً، ويمكن خلال فترة العقد أن يقوم المستأجر بشراء المأجور.
بالإضافة إلى القروض، فإن هناك شكلًا آخرًا للتمويل، يُعرف بـ “التأجير التمويلي“، وقد تم تشريع قانون التأجير التمويلي في الأردن وذلك لكونه يمتاز بالعديد من المميزات التي يحتاج إليها مختلف الفئات، سواءً من الأفراد أو المؤسسات، ومن أهم المميزات:
- يعد أداة تمويلية تسمح بتمويل أي من الأصول الثابتة بدون سقف و ضمانات قليلة.
- تتناسب مدة التأجير مع العمر الإنتاجي للأصل المؤجر.
- يساعد في التشجيع على التحديث المستمر للأصول، وذلك لمواكبة التطورات التكنولوجية.
- تتلاءم طريقة التمويل في التأجير التمويلي مع العملاء الذين لا يريدون استعمال القروض التقليدية.
- يمكن أن تصل نسبة التمويل إلى 100%.
- يمكن أن تتم اضافة مصاريف الصيانة، أو التأمين الشامل، أو أي مصاريف تترتب على المؤجر على المستأجر.
مؤسسات التأجير التمويلي في الأردن
شركة بندار للتجارة والاستثمار
تعد شركة بندار للتجارة والاستثمار إحدى أوائل الشركات الرائدة في هذا المجال؛ إذ تأسست عام 2000، وهي تتبع إدارياً للبنك الاستثماري، وتقوم بتلبية احتياجات كافة شرائح المجتمع المستهدفة، وذلك من خلال عملها في مجال التمويل بكافة أشكاله، ويكون ذلك من خلال طرح العديد من المنتجات وتمويلها بالطرق التي تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، ويقوم المستأجر بسداد هذه الأقساط من خلال الفروع التي تتواجد في العاصمة الأردنية عمان، أو في مدينة إربد، كما يتبع لشركة بندار مجموعة من الشركات المتخصصة، وهي: شركة بندار للتأجير التمويلي، شركة ركين العقارية، شركة ربوع الشرق.
شركة تملك للتأجير التمويلي
تعد هذه الشركة واحدةً من الشركات التي تتبع لبنك القاهرة عمان، وقد تأسست عام 2013 لتقوم بتقديم خدمة التأجير التمويلي، وذلك بالاعتماد على العديد من البرامج التمويلية، والتي تتناسب مع طبيعة نشاط المستأجر، كما أنها تعد الذراع الاستثماري للبنك، ونافذة التمويل الإسلامي للمتعاملين معه، وتقوم أيضاً بتقديم العديد من الخدمات التمويلية، والتي تلبي احتياجات العملاء المنوعة نظراً لمرونتها.
بنك الأردن
يمكن من خلال بنك الأردن الحصول على كافة الخدمات التمويلية التي يحتاجها العميل، وذلك من خلال خدمة التأجير التمويلي التي يوفرها البنك؛ حيث إنها تقوم بتوفير تمويل بمقدار 100% مع إمكانية تمويل الصيانة، والترخيص والتأمين الشامل، وتمتاز هذه الخدمة في بنك الأردن بالسهولة، والسرعة في الإجراءات ومرونة الأقساط، كما أنها لا تحتاج وجود ضمانات إضافية.
شركة إجارة للتأجير التمويلي
هي شركة تمويلية تتبع إداريّاً إلى البنك الأردني الكويتي، وقد تأسست شركة إجارة للتأجير التمويلي عام 2011، بحيث تعمل على تقديم حلول مالية للعملاء، سواءً من الأفراد أو الشركات أو المؤسسات، بالإضافة إلى دورها في تقديم خدمة التأجير التمويلي للأصول الثابتة، ويمكن إجراء المعاملات اللازمة للحصول على التمويل، وذلك في فرع الشركة الموجود في العاصمة عمان أو في مدينة العقبة.
شركة الأهلي للتأجير التمويلي
تأسست شركة الأهلي للتأجير التمويلي عام 2009، وهي إحدى الشركات المستقلة التي تتبع ملكيتها إلى البنك الأهلي الأردني، وهي تقوم بتوفير العديد من المنتجات المصرفية، والحلول التمويلية، بالطرق التي تتناسب مع الحلول المصرفية المتبعة، كما أنها تقوم بتلبية احتياجات العملاء سواءً الأفراد أو الشركات لشراء ما يحتاجون إليه.
