كيف تختلف برامج التمويل العقاري في الأردن عن العراق والبحرين

كيف تختلف برامج التمويل العقاري في الأردن عن العراق والبحرين

التمويل العقاري

يوحي مصطلح التمويل العقاري إلى الطريقة التي تتيح للأفراد والمستثمرين والشركات تأمين رأس مال أو مبلغ مالي معين من مصدر خارجي؛ كالبنوك المصرفية أو الشركات التمويلية، بغرض شراء أو تجديد عقار سكني أو تجاري أو صناعي أو أرض، ويتم الحصول على هذه الأموال وفق صفقة يتم عقدها بين الطرف المستفيد من المال والطرف الآخر وهو الجهة التمويلية، تبعاً لمجموعة من الخطوات وتقديم عدد من المستندات والوثائق الضرورية، وإعطاء الموافقة على الطلب لاستكمال الإجراءات اللازمة.

ما هي أنواع التمويل العقاري

تمويل عقاري تقليدي

يمكن الحصول على هذا النوع من التمويلات بنسبة 85% من قيمة العقار الإجمالية؛ من أي شركة تمويل أو بنك تجاري أو مصرف إسلامية مرخص لهم تقديم منتجات وآليات خاصة بالتمويل العقاري، وفقاً للّوائح الخاصة والأنظمة والتشريعات والشروط المؤهلة  للحصول عليها؛ مثل: الحد الأدنى للراتب، وتحويل الراتب،، وألا يزيد نسبة التمويل عن عن نسبة معينة، وفرضاً تكون بين 60-85%.

الرهن العقاري

يلجأ الأفراد، وعلى وجه الخصوص ممن يرغبون شراء مسكن، إلى التقديم بطلب حصول على هذا النوع من التمويل العقاري مقابل رهن العقار المُراد شراؤه للجهة الممولة ولمدة معينة، تنتهي بانتهاء سداد الأقساط المستحقة، التي تم الاتفاق عليها بالكامل مسبقاً، وعند عجز المقترض عن سدادها ضمن فترة محددة، يحق للجهة الممولة العمل بالإجراءات اللازمة لتستحوذ على العقار ويصبح ضمن ملكيتها الكاملة.

إعلان السوق المفتوح

الإيجار المنتهي بالتمليك

يتم هذا النوع من التمويلات العقارية بشراء العقار المرغوب فيه من قبل الجهة الممولة، ومن ثم تأجيره للمقترض مقابل أقساط سداد محددة فترة معينة، وبعد انتهاء هذه الفترة وسداد كافة المبالغ المستحقة يتم تنازل الجهة الممولة للمقترض عن العقار؛ تبعاً للقوانين والأنظمة الخاص بذلك وما تم اشتراطه وذكره في كافة بنود العقد الموقع من قبل كلا الطرفين، أما عند تأخير وتعذر السداد يحق للجهة الممولة فسخ العقد واسترداد العقار لصالحها.

كيف يختلف القرض العقاري عن التمويل

القرض العقاري هو أحد القروض التي يمكن الحصول عليها من المؤسسات المالية المختلفة، كالبنوك وشركات التمويل وذلك للحصول على عقار معين، سواء العقارات السكنية او العقارات التجارية، أو الأراضي، كما يمكن الحصول على قروض أخرى مرتبطة بالعقارات كقروض الترميم، ولكل مؤسسة مالة عدد من الشروط التي من خلالها تسمح للعميل بالحصول على هذا القرض.

الأردن

العديد من الشركات في الأردن تختص في مجال تقديم التسهيلات للتمويل العقاري وأي من أنواع التمويلات التي يرغب العملاء بتوفرها، لسد الاحتياجات الخاصة والعامة، في الحصول على مبلغ من المال يمكن من خلاله تمويل شراء وتجديد وصيانة أي من أنواع العقارات السكنية والتجارية والصناعية، وكذلك تمويل المشاريع والمركبات، والتمويل العقاري يعد من أبرز الخدمات والمنتجات التي تقدمها أي شركة تسهيلات؛ حيث الحلول المالية المبتكرة، ضمن عقد مشترك بين الجهة المموّلة وطالب التمويل؛ لفترة زمنية وعلى أقساط محددة مسبقاً وتم الاتفاق عليها.

أما عن أفضل شركات التي تُقدم تسهيلات للتمويل العقاري في الأردن، نجد ما يلي:

دار التمويل الإسلامي

هي شركة مساهمة محدودة خاصة، بدأت أعمالها عام 2016 في مجال منح التمويل بمختلف الأشكال، لكل من الأفراد والشركات والمؤسسات الفردية، وتعمل وفق قانون وأحكام الشريعة الإسلامية، ويرى القائمون عليها ضرورة خدمة كافة شرائح وفئات المجتمع الأردني، وفيما يخص التمويل العقاري؛ تقدم الشركة برنامجاً تمويلياً خاصاً بتمويل الشقق والأراضي ضمن مجموعة من الأدوات المتنوعة التي تتوافق مع الشريعة الإسلامية ويتمتع بالمزايا التالية:

  • تمويل بنسبة تصل إلى 60% للعقارات من نوع الأراضي.
  • منح تمويل بنسبة 70% للعقارات الأخرى من شقق ومنازل.
  • فترات سداد طويلة الأجل ومرنة للغاية.
  • الحصول على موافقة سريعة خلال 24 ساعة فقط.
  • الحصول على تمويل إسلامي وفق الشريعة الإسلامية.
  • منح العميل فرصة الحصول على أكثر من تمويل واحد.

أما فيما يتعلق بالمستندات المطلوبة لاستكمال إجراءات الحصول على تمويل عقاري من دار التمويل الإسلامي؛ فهي تشمل على: هوية شخصية أو شهادة تعيي للعساكر، كشف حساب بنكي يرصد حركات آخر 6 أشهر، قسيمة راتب آخر شهر للموظف، طلب تمويل تم تعبئته مسبقاً، أوراق العقار المراد الحصول عليه، سجل تجاري ورخصة مهن لا تزال سارية المفعول لأصحاب المهن الحرة.

اقرأ أيضاً:  قارن حسابات الودائع في الدول حول العالم

شركة الأولى للتمويل

عام 2006 كانت بداية هذه الشركة برأس مال 35 مليون دينار أردني، ويرمز تداول FFCO في بورصة عمان، وتعمل على تقديم تمويلية عديدة، تشمل على: تمويل السلع الاستهلاكية، تمويل المشاريع العامة والخاصة، تمويل مشاريع البنية التحتية، تمويل العقارات بمختلف أشكالها، تمويل الآليات والأدوات والمعدات، تمويل وسائط النقل والمركبات، تمويل رأس المال والمخزون للشركات والمشاريع الصغيرة والمتوسطة، تمويل عقود المقاولين والاستثمار في الأصول المتداولة، وللشركة العديد من الأفرع في كل من محافظة العاصمة 3 أفرع، ومحافظة الزرقاء فرح واحد، ومحافظة اربد فرع واحد أيضاً.

تقوم شركة الأولى للتمويل بتوفير خدمة التمويل العقاري الإسكاني؛ بحيث تقدم تمويلات عدة للشقق والمنازل والمجمعات التجارية، والأراضي، وتمويل لشراء مواد البناء وفق مبدأ المرابحة، مع إعطاء العميل فترات ميسرة لسداد التمويل.

الشركة العربية الوطنية للتأجير

برأس مال يبلغ 25 مليون دينار تأسست هذه الشركة عام 1996، وهي مملوكة بالكامل للبنك العربي، وتحتفظ بأكبر حجم استثمار، وكذلك أكبر حصة سوقية في الأردن، وتعمل في مجال التأجير التمويلي، وفق برامج تمويلية تعتمد على التأجير المنتهي بالتمليك أو التأجير التشغيلي، ويبلغ حجم أصول هذه الشركة ما يزيد عن مليار دولار أمريكي، وهي عضو في كيان الجمعية الأردنية لشركات التأجير التمويلي، وبرامجها وخدماتها التمويلية تعد تسهيلات للحصول على تمويل عقاري للأفراد والشركات، وأنواع أخرى من التمويلات.

وحول خيارات التمويل العقاري التي تقدمها هذه الشركة؛ فهنالك:

  • التأجير التمويلي العقاري المنتهي بالتمليك.
  • التأجير التمويلي العقاري مع تقديم دفعة نهاية المدة المتفق عليها في العقد.
  • التأجير التشغيلي العقاري مع إعادة الأصل إلى الشركة نهاية العقد.
  • التأجير التشغيلي العقاري مع خيار الشراء في نهاية فترة العقد المبرم بين الطرفين.

شركة البركة

بدأت هذه الشركة أعمالها في مجال التمويل التأجيري، وخاصة فيما يتعلق بالتمويل العقاري، عام 2009، بهدف تسيير الأمور على الأفراد الراغبين بشراء الشقق والعقارات، وكذلك تمويل الراغبين ببناء شقق وبيعها، على أن يكون هنالك إمكانية وقدرة مالية لدى العميل لضمان التزامه بالسداد طيلة الفترة المتفق عليها، سواء كان داخل الأردن أو خارجها.

تعتبر هذه الشركة من أولى شركات التسهيلات للتمويل العقاري، التي توفر منتجات تمويلية تناسب كافة الشرائح المجتمعية، من الراغبين بشراء منازل وأبنية سكنية وأراضي وفلل، مع منحهم فترات سداد طويلة الأجل، وكل ذلك وفق ضوابط الشريعة الإسلامية ومزايا عديدة.

شركة التسهيلات

تم تأسيس هذه الشركة عام 1983 كأول شركات التمويل في المملكة، التي استطاعت أن تصبح بعد ذلك من أكبر الشركات الرائدة في هذا المجال،ومن بعد عام 2016 اندرجت شركة التسهيلات تحت مظلة البنك الاستثماري، بعد استحواذ شركة تمكين للتأجير التمويلي على ما يزيد عن 95% من رأس مالها، وهي أيضاً شركة تابعة للبنك نفسه. تقوم الشركة بأنشطة التمويل بمختلف أنواعه، وتقديم ذلك إلى مختلف شرائح المجتمع من أفراد ومشاريع، ووفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية، ومنها التمويل العقاري، حيث تقدم تمويل للمنازل والشقق والأراضي وفق المزايا التالية:

  • التمويل بنسبة 70%.
  • فترة سداد تصل إلى 96 شهراً.
  • فترة سماح لمدة شهرين.
  • لا اشتراطات على تحويل الراتب.
  • شروط سهلة للتمويل وسرعة في إتمام الإجراءات.

الشركة الأردنية لإعادة تمويل الرهن العقاري

شركة مساهمة عامة يعود تاريخ تأسيسها إلى عام 1996، وتم إنشاؤها بالتعاون مع البنك الدولي للإنشاء والتعمير، وبدعم من  قبل البنك المركزي، وهي تعلم على توفير التمويل متوسط وطول الأجل، للبنوك والمصارف والمؤسسات المالية وشركات التأجير التمويلي، من خلال منحها تسهيلات قروض إعادة تمويل للقروض السكنية والعقارية الممنوحة من قبلها، وضمان الرهن العقاري.

يتم تحديد قيمة التسهيلات العقارية التي تقدمها هذه الشركة للمؤسسات المالية والمصرفية، وكذلك أجلها، بالشكل الذي يتلائم مع حاجة المؤسسة المقترضة من جهة، وشركة شركة التمويل على توفير المطلوب من تمويل وأجل بأقل تكلفة، مع إضافة هامش الشركة السنوي.

اقرأ أيضاً:  أفضل بنك يعطي نسبة أرباح في الأردن

شركة بندار للتجارة والاستثمار

واحدة من أوائل الشركات المتخصصة في مجال التمويل، وباتت منذ عام 2017 تابعة لشركة تمكين للتأجير التمويلي، التابعة للبنك الاستثماري، وتقوم الشركة بأنشطة التمويل بكافة أنواعه، وبما يتوافق مع قواعد الشريعة الإسلامية، بتقديم مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية، تستهدف من خلالها شريحة كبيرة من أفراد المجتمع، ولها عدة أفرع في العاصمة، ومحافظة إربد، وحول ما تقدمه من التسهيلات للتمويل العقاري فإنها تقدم قروضاً بالمزايا التالية:

  • نسبة تمويل تصل حتى 65%.
  • فترة سداد لغاية 120 شهراً.
  • مدة سماح لغاية شهرين.
  • أسعار فائدة منافسة.
  • التمويل يشمل الشقق والأراضي.
  • الحصول على تأمين على الحياة.

العراق

لو أردنا أن نسلط الضوء على الاختلاف بين الأردن ودول عربية أخرى كالعراق والبحرين مثلًا، سنجد أن معظم البنوك العراقية تتعامل بالطريقة التقليدية للمصارف العالمية، وهي طريقة القروض مع زيادة فوائد بنسب معينة، ومع ذلك فإن بعض المصارف الإسلامية هناك تتعامل بطريقة المرابحة عند تقديم القروض الخاصة بالعقار، إذ إن هذه القروض لا يتم تقديمها من قبل جميع المصارف هناك، وبذلك فإن المصارف الإسلامية التي تقدم خدمة مرابحة العقار في العراق هي مصرف النهرين الإسلامي الحكومي، والبنك العراقي الإسلامي.

وتعتبر هذه الطريقة في البيع والشراء دافعاً لعدد كبير من الأفراد من الاستفادة من هذه التمويلات لشراء أو بناء عقار سكني بطريقة مريحة وبدون الوقوع في الربا، حيث يتم تقديم تسهيلات متنوعة وتناسب العديد من الأفراد، ويحصل المتقدمون لهذه التمويلات على عدد من المميزات.

وقد أعلن مصرف النهرين الإسلامي الحكومي عن إصدار عدد من التعليمات الخاصة بتمويل مرابحة الاستصناع أو المقاولة، وقد تم تحديد ضوابط تمويل مرابحة العقار بما يتناسب مع فئات الشعب العراقي، وبما يتناسب مع وضع المصرف، ويمكن التقديم للحصول على هذا التمويل عن طريق زيارة أقرب فرع وتقديم طلب، وهذه الضوابط كالآتي:

  • أن يكون طالب التمويل الخاص بصيغة الاستصناع عراقي الجنسية.
  • أن لا يقل عمر المتقدم للحصول على التمويل عن 18 عاماً ولا يزيد عمره عن 53 عاماً.
  • أن يكون المتقدم بالطلب من موظفي الدولة ومستمرا في الخدمة، وأن يكون من الموظفين المُوطّنة رواتبهم لدى البنك.
  • أن يكون راتب العميل والكفلاء لا يقل عن 600.000 دينار عراقي.
  • أن لا يزيد عمر الكفيل عن 48 عاماً.
  • أن لا يزيد الحد الأعلى لمبلغ التمويل عن 150 مليون دينار عراقي.
  • الحد الأعلى لمدة سداد التمويل تصل إلى 15 عاماً.
  • نسبة المرابحة المضافة هي 4% سنوياً.
  • استحقاق دفع القسط الأول بعد 60 يوماً من تاريخ توقيع العقد.
  • يمكن قبول طلبات تمويل الشراء بين الورثة.
  • يمكن الحصول على التمويل بالضمان المشترك بين الزوج والزوجة.
  • أن يتم تقديم كفيل واحد من قبل العميل إذا كان مبلغ التمويل يصل إلى 50 مليون دينار عراقي.
  • أن يتم تقديم كفيلين إذا كان مبلغ التمويل يتراوح بين 50-100 مليون دينار عراقي، على شرط أن يغطي نصف صافي راتب العميل مبلغ القسط الشهري للتمويل، وأن يتناسب المتبقي من الخدمة الوظيفية مع سن التقاعد ومدة الاستصناع.
  • أن يقدم طالب القرض الأرض أو العقار المراد استصناعه ضماناً للبنك، ورهنه رهناً تأمينياً من الدرجة الأولى، بشرط أن تغطي قيمته التقديرية قيمة مبلغ التمويل الممنوح.
  • أن يكون الحد الأعلى لمدة لتنفيذ أعمال بناء الوحدة السكنية 6 أشهر للطابق الواحد، و9 أشهر للطابقين.
  • لن يتم تمويل أي شخص استفاد من مشاريع الإقراض لغرض الإسكان من كل من المصارف العراقية، او صندوق الإسكان.
  • عدم جواز منح التمويل لحالات بيع العقار بين الزوج والزوجة.

البحرين

أما البحرين، فتقدم البنوك التجارية والإسلامية فيها عدداً من القروض العقارية، وذلك سواء بالطريقة التقليدية أو طريقة الإيجار المنتهي بالتمليك، ولكل بنك شروط تم تحديدها، وهي كالآتي:

بنك البحرين الإسلامي

يقدم البنك القرض العقاري للأفراد من أجل شراء عقار سكني، وهو تمويل إسلامي، والشروط الواجب توفرها كالآتي:

  • الحد الأدنى لراتب العميل 500 دينار بحريني.100 للموظفين، و1000 دينار بحريني لأصحاب الأعمال الحرة.
  • أن لا يقل الحد الأدنى للدخل المشترك عن 800 دينار بحريني.
  • اشتراط تحويل الراتب.
  • أن لا يقل عمل المتقدم للقرض عن 21 عاماً، وأن لا يزيد عمره عن 65 عاماً وقت الاستحقاق.
  • أن لا يقل الحد الأدنى لخبرة العمل لصاحب القرض عن عام واحد.
اقرأ أيضاً:  التسجيل في الأهلي اون لاين

بنك الإثمار

يقدم البنك التمويل العقاري بما يتناسب مع الشريعة الإسلامية، الذي يعتمد على مبدأ المرابحة أو الإجارة المنتهية بالتمليك، ويمكن الحصول على التمويل من أجل شراء أرض أو منزل أو أي عقار تجاري، ويشترط للحصول على التمويل ما يلي:

  • الحد الأدنى لراتب العميل 400 دينار بحريني.
  • اشتراط تحويل الراتب.
  • تقديم ضمان ثابت بمبلغ القسط طوال فترة التمويل بالمرابحة.

المصرف الخليجي التجاري

يقدم المصرف القرض السكني الخاص بشراء العقارات السكنية، والتجارية وهو تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية، يتم تقديمه للموظفين وأصحاب المهن الحرة لكل من البحرينيين والمقيمين الأجانب في المملكة، ويشترط للحصول على التمويل ما يلي:

  • الحد الأدنى للراتب 250 ديناراً بحرينياً.
  • عدم اشتراط تحويل الراتب للبنك.

بنك ستاندرد تشارترد

يقدم البنك القرض العقاري حسب النظام التقليدي للمصارف، وذلك للأفراد الموظفين وأصحاب الأعمال الحرة، ويمكن شراء أي نوع من العقارات السكنية كالمنازل والشقق والفلل، وذلك حسب الشروط التالية:

  • الحد الأدنى لراتب العميل 400 دينار بحريني.
  • عدم اشتراط تحويل الراتب.
  • دفع معدلات فائدة تبدأ نسبتها من 6.5%.

مصرف السلام

يمكن الحصول على التمويل العقاري من البنك للعديد من الغايات كشراء أرض، أو بناء منزل، او شراء شقة، وهو تمويل تقليدي، ويشترط به ما يلي:

  • أن لا يقل الدخل الشهري للعميل عن 400 دينار بحريني.
  • عدم اشتراط تحويل الراتب.
  • دفع رسوم إدارية منخفضة نسبياً.
  • دفع فائدة ثابتة بنسبة 5.0%.

البنك العربي

يقدم البنك تمويلاً عقارياً يلبي احتياجات العملاء، سواء المواطنين او الوافدين، ويشترط للحصول على القرض ما يلي:

  • أن لا يقل راتب العميل عن 500 دينار بحريني.
  • اشتراط تحويل الراتب.
  • دفع نسبة فائدة ثابتة بنسبة 6.3%.
  • دفعة أولى بنسبة 15% من قيمة العقار.

بنك البحرين والكويت

يمكن الحصول على قرض عقاري من البنك بما يتناسب مع متطلبات العميل، وهو تمويل تقليدي، ويشترط للحصول عليه ما يلي:

  • عدم اشتراط تحويل الراتب.
  • الحد الأدنى لراتب العميل 350 ديناراً بحرينياً.
  • أن يكون المتقدم للحصول على القرض من المقيمين في دول مجلس التعاون الخليجي، من الموظفين أو أصحاب الأعمال الخاصة.
  • أن يتراوح عمر المتقدم للقرض بين 21-58 سنة من الموظفين.
  • أن يتراوح عمر المتقدم للقرض بين 25-60 سنة من أصحاب الأعمال الخاصة.
  • أن لا يتجاوز عمر المقترض 60 سنة عند نهاية القرض، أو سن التقاعد الاعتيادي أيهما يأتي أولاً وذلك للموظفين، وأن لا يتجاوز 65 سنة لأصحاب الأعمال الخاصة.

في حين تتعدد البنوك التي تقوم بمنح قروض التمويل العقاري، وتختلف في شروطها، والتسهيلات التي توفرها، ومن أهم البنوك التقليدية التي تقدم أفضل قروض التمويل العقاري:

  • بي ام أي بنك – التمويل العقاري: يشترط ألا يقل دخل العميل عن 400 دينار، كما يجب تسديد 10% من قيمة الدخل دفعة أولى للعقار، وتبلغ فترة السداد 30 عاماً.
  • بنك البحرين الوطني – القرض السكني: يشترط أن يبلغ الحد الأدنى للدخل 350 دينار، وتبلغ نسبة التمويل 85% من قيمة العقار، ويصل الحد الأعلى لقيمة القرض 350 ألف دينار، ويتم من خلاله تمويل الوحدات السكنية الجاهزة، شراء الأراضي وتجديد المنازل الحالية.
  • إتش أس بي سي –  قرض الرهن العقاري: يشترط البنك ألا يقل دخل العميل عن 400 دينار، وأن يكون مقدار الدفعة الأولى 20% من قيمة العقار، كما أنه يشترط بالإضافة إلى ذلك أن يتم تحويل الراتب إلى البنك، وتصل فترة السداد إلى 25 سنة.
  • البنك الأهلي المتحد: يشترط البنك ألا يقل دخل العميل عن 3 آلاف دينار، وأن يتم تسديد 10% من السعر كدفعة أولى، كما يشترط أيضاً تحويل الراتب.

مقالات مشابهة

حاسبة التمويل الشخصي البنك الأهلي

حاسبة التمويل الشخصي البنك الأهلي

طريقة حساب تمويل السيارات في عمان

طريقة حساب تمويل السيارات في عمان

بنك القدس للتنمية والاستثمار

بنك القدس للتنمية والاستثمار

أفضل حساب الأطفال في السعودية

أفضل حساب الأطفال في السعودية

أفضل حساب وديعة في الأردن

أفضل حساب وديعة في الأردن

ما هي أفضل الحسابات البنكية

ما هي أفضل الحسابات البنكية

قروض شخصية بالبطاقة الشخصية

قروض شخصية بالبطاقة الشخصية