بنوك ومصارف

كيفية حساب فوائد القروض البنكيّة

كيفية حساب فوائد القروض البنكيّة

الفوائد البنكية

للفوائد البنكية التي يتقاضاها البنك على القروض أنواع وهي: الفائدة الثابتة أو البسيطة، وهو النوع الأكثر شعبية، والفائدة المتناقصة، والفائدة المتراكمة، ويمكن حساب الفائدة البسيطة والتي تعتبر الأكثر شيوعًا لدى البنوك بطريقة ثابتة بغض النظر عن مقدار المبلغ المقترض، وتُعرف الفائدة بأنها مقدار المال الذي يجب دفعه من قبل المقترض إلى المقرِض إضافة إلى المبلغ الأساسي الذي اقترضه ومسماه في الأصل (دَين)، وعند التعامل مع الفائدة البسيطة تقوم العملية على احتساب المبلغ الذي يجب على المقترض تسديده بناء على مقدار أصل الدين مضروبًا في معدل الفائدة، ثم ضرب الناتج في الفترة الزمنية المحددة لاستحقاق الفائدة على أصل (الدين)، وبعبارة أخرى، يمكن كتابة معادلة حساب الفائدة البسيطة بأنها= المبلغ المقترضX نسبة الفائدة X المدة الزمنية.

القروض البنكية

تعتبر القروض البنكية من أهم مصادر الربح المالي للبنوك التجارية، ومن أهم الخدمات التي يقدمها البنك للعملاء، ويتم ذلك عن طريق إمداد الأفراد، والمشاريع والمنشآت بالمال لتغطية نفقات الخدمات التي يحتاجون تمويلها، ويقدم العميل في المقابل مجموعة من التعهدات والضمانات لسداد تلك القروض التي قام باستدانتها من البنك، واقتطاع مبلغ من المال يعرف بالفوائد البنكية المستحقة على المستدين، أما التسديد فيكون على شكل دفعة واحدة أو على شكل عدة دفعات، وتعتبر الضمانات التي يلتزم بها المستدين للبنك عبارة عن مجموعة من الإجراءات التي تحفظ للبنك حقه، وتحميه من الخسائر.

الفائدة على القروض المركبة

تعرف هذه الفائدة بأنها مجموع قيمة الفوائد التي تم احتسابها على المبلغ الأصلي، وتتراكم تلك القيمة بمرور الزمن، وبتراكمها تزيد قيم الفوائد السنوية، وتتكرر خلال الفترة الزمنية المحددة لسداد المبلغ المالي كله، إضافة إلى قيمة الفائدة المترتبة عليه، ويتم احتسابها على القروض بالفائدة المركبة، بمعنى أن هذه الفائدة هي فائدة على الفائدة، وطريقة حسابها تكون عن طريق بعض المعادلات الحسابية، كما يلي:

  • استخدام القانون الرياضي: ومعادلة حساب الفائدة المركبة = المبلغ الأصلي × [(1+ف) ^ن-1]، ويفسَر القانون بأن ضرب قيمة المبلغ الأصلي بالثابت واحد، ثم يضاف له معدل الفائدة، على أن يكون مرفوعًا لعدد السنوات، ثم يطرح من الثابت واحد.
  • استخدام القانون الرياضي الخاص بحساب الفائدة المركبة: ومعادلته = المبلغ الأصلي× [(1+ف) ^ن-1]، ويمكن تفسير ذلك بضرب قيمة المبلغ الأصلي بالثابت بعد إضافة معدل الفائدة له، ثم يرفع لعدد السنوات، ويطرح منه قيمة الثابت واحد.
  • رموز القانون الرياضي: إذ يوجد لكل رمز تفسير، فالمبلغ الأصلي: هو القيمة الأولية الأساسية أو (المبدئية) للمبلغ المالي، والثابت (1) هو رقم ثابت في المعادلة الحسابية، و(ف): هو نسبة الفائدة المترتبة على المبلغ الأصلي، و(ن): عدد السنوات الواجب تسديد قيمة القرض خلالها. 
  • مثال على حساب الفائدة المركبة: إذا كان مبلغ القرض مقداره 10000 دولار، وكان معدل الفائدة (5%) ويتراكم بشكل سنوي لمدة محددة هي ثلاث سنوات، فسيكون مقدار الفائدة بتطبيق القانون الحسابي السابق عن طريق تعويض القيم وفقًا للمعطيات = المبلغ الأصلي × [(1+ف) ^ن-1] 10،000 × [(1 + 0.05) ^3 -1] = [1.157625 -1] = 1،576.25 دولار، مقدار المبلغ المالي بعد أن تمت إضافة الفائدة المركبة حسب الفترة المحددة بثلاث سنوات.

فوائد القروض المالية

يتم منح القروض عادة من قبل الشركات والمؤسسات المالية والحكومية؛ إذ تساعد القروض في الاستثمار النقدي الكلي في الاقتصاد، وفتح المنافسة من خلال إقراض شركات جديدة، وتدعم القروض أيضًا الشركات القائمة على توسيع عملياتها التجارية، وتعتبر الفائدة والرسوم من القروض مصدرًا رئيسًا لدخل العديد من البنوك، ولكثير من تجار التجزئة الذين يستخدمون التسهيلات الائتمانية، وبطاقات الائتمان، باستخدام أشكال السندات وشهادات الإيداع، كما أن فرصة أخذ القرض وسداده يمكن أن تتناسب مع نسبة دخل الفرد الشهري، بطريقة يسهل عليه فيها الاستفادة من المال وسداد القرض براحة.

السابق
نظام عين للتعليم
التالي
إجراءات شراء منزل عن طريق البنك