جدول المحتويات
الفوائد البنكية
للفوائد البنكية التي يتقاضاها البنك على القروض أنواع وهي: الفائدة الثابتة أو البسيطة، وهو النوع الأكثر شعبية، والفائدة المتناقصة، والفائدة المتراكمة، ويمكن حساب الفائدة البسيطة والتي تعتبر الأكثر شيوعًا لدى البنوك بطريقة ثابتة بغض النظر عن مقدار المبلغ المقترض، وتُعرف الفائدة بأنها مقدار المال الذي يجب دفعه من قبل المقترض إلى المقرِض إضافة إلى المبلغ الأساسي الذي اقترضه ومسماه في الأصل (دَين)، وعند التعامل مع الفائدة البسيطة تقوم العملية على احتساب المبلغ الذي يجب على المقترض تسديده بناء على مقدار أصل الدين مضروبًا في معدل الفائدة، ثم ضرب الناتج في الفترة الزمنية المحددة لاستحقاق الفائدة على أصل (الدين)، وبعبارة أخرى، يمكن كتابة معادلة حساب الفائدة البسيطة بأنها= المبلغ المقترضX نسبة الفائدة X المدة الزمنية.
القروض البنكية
تعتبر القروض البنكية من أهم مصادر الربح المالي للبنوك التجارية، ومن أهم الخدمات التي يقدمها البنك للعملاء، ويتم ذلك عن طريق إمداد الأفراد، والمشاريع والمنشآت بالمال لتغطية نفقات الخدمات التي يحتاجون تمويلها، ويقدم العميل في المقابل مجموعة من التعهدات والضمانات لسداد تلك القروض التي قام باستدانتها من البنك، واقتطاع مبلغ من المال يعرف بالفوائد البنكية المستحقة على المستدين، أما التسديد فيكون على شكل دفعة واحدة أو على شكل عدة دفعات، وتعتبر الضمانات التي يلتزم بها المستدين للبنك عبارة عن مجموعة من الإجراءات التي تحفظ للبنك حقه، وتحميه من الخسائر.
حساب نسبة ارباح البنك
في البداية لا من معرفة أن نسبة الربح تختلف من بنك لآخر، حيث تعتمد هذه النسبة على عدة عوامل أبرزها:
- المدة الزمنية التي تحتاج لسداد المبلغ، حيث كلما زادت المدة زادت نسبة الأرباح.
- مقدار المبلغ، فكلما كان المبلغ التمويل أعلى كانت النسبة أعلى أيضًا.
- عُملة الإقراض تلعب دورًا، حيث إن نسبة الأرباح التي تُحصّلها البنوك على العملات المحلية غالبًا تكون أقل.
- عامل آخر يلعب دورًا في تحديد و حساب نسبة ارباح البنك هو نوع القرض، ويعني أن تأخذ قرضًا سكنيًا أو قرضًا للدراسة وغيرها من الدوافع التي ترتبط في معظم الأحيان بالحاجات الشخصية أو بدافع تأسيس عمل ما.
- من المهم معرفة أن المبلغ المحدد قد يُعطى دفعة واحدة، أو قد يكون مُتاحًا إلى حين الوصول إلى حد مُعيَّن أو الحد الأقصى.
مثال على حساب نسبة ارباح البنك
لتبسيط الصورة التي تعتمدها البنوك في حساب نسبة أرباحها، سنستعين بالمثال الآتي:
قام شخص بإقراض الآخر مبلغ 100 دولار على أن يعيده بعد عام واحد مقابل دفع فائدة مقدارها 5 دولار؛ والتي تساوي نسبيًا 5% من المبلغ الأصلي؛ أي أن المبلغ تم إعادته مجددًا ولكن بقيمة أعلى، حيث أصبح يساوي 105 دولار، ولا يقتصر الأمر على إقراض الأموال للعملاء، بل يتجاوزه للوصول إلى المبالغ التي يقوم البنك باستثمارها والتي تُعرف باسم الودائع أو حسابات الاستثمار.
من جهة أخرى، من المهم معرفة أنواع الفوائد (بسيطة، مركبة، ثابتة.. إلخ)؛ ومن بين هذه النسب، قد تبدو نسبة الأرباح الثابتة أكثر جاذبية (النظام يُعرف أيضًا بالمرابحة في البنوك الإسلامية) ولكن بسبب الطريقة التي يتم حسابها فإن مبلغ السداد الشهري أعلى من مبلغ الفائدة السنوية ومن نفس المعدل بهامش كبير، ولتفصيل ذلك ينبغي معرفة ما يلي:
كيفية حساب نسبة ارباح البنك على أساس الفائدة السنوية؟
تُطبق نسبة الفائدة السنوية على المبالغ المتبقية من قيمة القرض الإجمالي، أي أن البنك سيحصل منك على أرباح من قيمة المبلغ المتبقي فقط، والتي تنخفض بشكل كبير في الفترة الأخيرة من سداد القرض.
كيفية حساب نسبة ارباح البنك على أساس الفائدة الثابتة؟
بخلاف الربح السنوي، فإن نسبة الربح الثابتة التي يقوم البنك بتحصيلها تكون من القيمة الأصلية، أي أنك ستستمر في دفع فوائد على المبلغ الكامل من البداية وحتى آخر دفعة مقررة.
قد تجد الأمور معقدةً بعض الشيء، وفي حال واجهتَ صعوبة في فهم آلية حساب القروض، يُمكنك أن تلجأ إلى حاسبة القروض، وذلك من خلال الدخول إلى صفحة البنك الذي ترغب في الحصول على القرض منه، ثم الدخول إلى البرنامج التمويلي، سواء كنت تريد أن تأخذ قرضًا لشراء بيت أو سيارة أو لغاية الزواج وما إلى ذلك من الأمور، عندها يُمكنك أن تتوجه إلى الحاسبة التي تظهر عادة أسفل الصفحة، حيث سيطلب منك إدخال قيمة الشقة أو السيارة، ثم عليك إدخال قيمة الدفعة الأولى (المال الذي تملكه)، إضافةً إلى قيمة المبلغ الذي تحتاج اقتراضه (قيمة القرض)، وأخيرًا مدة السداد التي ستحتاجها لسد المبلغ، عندها سيكون النظام بحساب القيمة الإجمالية التي سيستردها البنك منك (قيمة القرض + قيمة الربح).
الجدير الإشارة إليه بأن كثيرًا من المؤسسات أصبحت تُقدم خدمات تحصيل القروض، إلى أن اللجوء إلى هذه الشركات يُعد أحيانًا مخاطرة؛ بسبب البنود التي تتضمنها خاصة فيما يتعلق نسبة الأرباح التي يجنونها، ناهيك عن عمليات الاحتيال التي ستكون معرضًا لها من المؤسسات غير المعتمدة، لذا يُنصح بالتعامل مع البنوك مباشرة في حال أردت الحصول على قرض.
الفائدة على القروض المركبة
تعرف هذه الفائدة بأنها مجموع قيمة الفوائد التي تم احتسابها على المبلغ الأصلي، وتتراكم تلك القيمة بمرور الزمن، وبتراكمها تزيد قيم الفوائد السنوية، وتتكرر خلال الفترة الزمنية المحددة لسداد المبلغ المالي كله، إضافة إلى قيمة الفائدة المترتبة عليه، ويتم احتسابها على القروض بالفائدة المركبة، بمعنى أن هذه الفائدة هي فائدة على الفائدة، وطريقة حسابها تكون عن طريق بعض المعادلات الحسابية، كما يلي:
- استخدام القانون الرياضي: ومعادلة حساب الفائدة المركبة = المبلغ الأصلي × [(1+ف) ^ن-1]، ويفسَر القانون بأن ضرب قيمة المبلغ الأصلي بالثابت واحد، ثم يضاف له معدل الفائدة، على أن يكون مرفوعًا لعدد السنوات، ثم يطرح من الثابت واحد.
- استخدام القانون الرياضي الخاص بحساب الفائدة المركبة: ومعادلته = المبلغ الأصلي× [(1+ف) ^ن-1]، ويمكن تفسير ذلك بضرب قيمة المبلغ الأصلي بالثابت بعد إضافة معدل الفائدة له، ثم يرفع لعدد السنوات، ويطرح منه قيمة الثابت واحد.
- رموز القانون الرياضي: إذ يوجد لكل رمز تفسير، فالمبلغ الأصلي: هو القيمة الأولية الأساسية أو (المبدئية) للمبلغ المالي، والثابت (1) هو رقم ثابت في المعادلة الحسابية، و(ف): هو نسبة الفائدة المترتبة على المبلغ الأصلي، و(ن): عدد السنوات الواجب تسديد قيمة القرض خلالها.
- مثال على حساب الفائدة المركبة: إذا كان مبلغ القرض مقداره 10000 دولار، وكان معدل الفائدة (5%) ويتراكم بشكل سنوي لمدة محددة هي ثلاث سنوات، فسيكون مقدار الفائدة بتطبيق القانون الحسابي السابق عن طريق تعويض القيم وفقًا للمعطيات = المبلغ الأصلي × [(1+ف) ^ن-1] 10،000 × [(1 + 0.05) ^3 -1] = [1.157625 -1] = 1،576.25 دولار، مقدار المبلغ المالي بعد أن تمت إضافة الفائدة المركبة حسب الفترة المحددة بثلاث سنوات.
فوائد القروض المالية
يتم منح القروض عادة من قبل الشركات والمؤسسات المالية والحكومية؛ إذ تساعد القروض في الاستثمار النقدي الكلي في الاقتصاد، وفتح المنافسة من خلال إقراض شركات جديدة، وتدعم القروض أيضًا الشركات القائمة على توسيع عملياتها التجارية، وتعتبر الفائدة والرسوم من القروض مصدرًا رئيسًا لدخل العديد من البنوك، ولكثير من تجار التجزئة الذين يستخدمون التسهيلات الائتمانية، وبطاقات الائتمان، باستخدام أشكال السندات وشهادات الإيداع، كما أن فرصة أخذ القرض وسداده يمكن أن تتناسب مع نسبة دخل الفرد الشهري، بطريقة يسهل عليه فيها الاستفادة من المال وسداد القرض براحة.
