جدول المحتويات
المعاملات في البنوك الإسلامية
تتنوع المعاملات المصرفية التي تتم بين البنوك والعملاء في البنوك الإسلامية، منها ما يتشابه مع البنوك التقليدية، ومنها ما تتفرد بها البنوك الإسلامية، وتخضع جميع معاملات هذه البنوك إلى قوانين الشريعة الإسلامية، حيث تقدم تسهيلات مناسبة للعملاء بما يضمن لهم حقوقهم وتحقق العدل بينهم، حيث يلجأ إلى هذه البنوك عدد كبير من العملاء وخاصة الملتزمون دينياً.
المرابحة الإسلامية
عقد المرابحة هو أحد أمثلة الهياكل التمويلية، حيث يقوم البنك بشراء سلعة معينة بالنيابة عن العميل وذلك حسب اختياره، ثم يقوم البنك ببيعها للعميل مع تحقيق ربح معين، حيث يتم إضافة هذا الربح إلى القيمة الفعلية، والتي يتم تسديدها على شكل أقساط شهرية، وهذه الإضافة بديل لمفهوم سعر الفائدة التقليدية، ويشبه عقد المرابحة اتفاقية التأجير التملكي، حيث يحتفظ البنك بملكية السلعة حتى يتم سداد ثمنها بالكامل.
أركان عقد المرابحة
يقوم عقد المرابحة على 3 أركان هي:
- العاقدان، وهما البنك والعميل.
- الصيغة، وهي صيغة الإيجاب والقبول.
- المعقود عليه، وهي السلعة المطلوبة.
ضوابط عقد المرابحة
- أن يتم تحديد مواصفات السلعة وصفاً نافياً للجهالة.
- أن يعلم المشتري من البنك ثمن السلعة التي اشتراها قبل.
- أن يكون ربح البنك معلوماً للمشتري؛ لأنه بعض الثمن.
- أن يكون عقد الشراء الأول صحيحاً.
- أن لا يكون ثمن السلعة في العقد الأول مقابلاً بجنسه من أموال الربا.
- أن يتفق الطرفان على جميع شروط العقد من زمان ومكان وكيفية التسليم.
المضاربة الإسلامية
هي دفع مبلغ من المال إلى من يتاجر فيه مقابل الحصول على جزءٍ من الأرباح، وهي أداة من أدوات الاستثمار الإسلامي، وهي بذلك شراكة في الربح تحصل بين البنك والعميل، سواء كان فرداً أو شخصية اعتبارية، ويكون البنك في العقد هو صاحب المال، والخسارة في عقد المضاربة تكون على صاحب المال أي على البنك.
أركان عقد المضاربة
يقوم عقد المضاربة على 4 أركان هي:
- صيغة العقد، وهي الإيجاب والقبول.
- العاقدان، وهما رب المال، والمضارب.
- رأس المال.
- الربح.
شروط عقد المضاربة
- أن تكون نسبة الربح لكل طرف من الأطراف معلومة عند التعاقد.
- أن يكون رأس المال الخاص بالمضاربة نقوداً، ويمكن أن يكون سلعةً معينة أو عقاراً.
- أن يكون مبلغ المال معلوم القدر والجنس والصفة عند توقيع العقد.
- أن لا يكون المال ديناً في ذمة المضارب.
- أن يتم اختيار نوع العمل من اختصاص المضارب وحده، ولا يجوز تدخل صاحب المال بذلك.
- يمكن لصاحب المال الاشتراط بممارسة العمل في بلد معين، أو بنوع معين من السلع، وذلك بما فيه مصلحة الطرفين.
المرابحة والمضاربة في البنوك الأردنية
تتعامل البنوك الإسلامية في الأردن بالمعاملات المصرفية العامة والتي تتطابق مع مبادئ الشريعة الإسلامية، حيث يوجد في الأردن 4 بنوك إسلامية يمكن التعامل معها، وذلك حسب متطلبات العميل وحاجاته، ومن العقود التي يمكن إيجادها في هذه البنوك هي عقود المرابحة والمضاربة في عدد من الخدمات، وهذه الخدمات كالتالي:
البنك الإسلامي الأردني
يقدم البنك عدداً متنوعاً من الخدمات المصرفية لعملائه، والتي تكون متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، وبما يلبي احتياجات العملاء، ومن أهم العقود التي يتعامل بها هي:
- عقود بيع المرابحة: وذلك في العديد من السلع التي يمكن شراؤها كالسيارات والعقارات، حيث يشتري البنك بشراء الأصل التي يطلبه العميل، ثم يبيعه إياه مقابل تسديد ثمنه على فترة من الزمن وحسب الربح الذي تم الاتفاق عليه عند التوقيع.
- عقود المضاربة: حيث يقدم البنك التمويل اللازم بشكل جزئي أو كلي للعديد من العمليات التجارية ليقوم بالعمل فيها أحد العملاء على أساس المشاركة في الربح والخسارة، ويتحمل البنك وحده مخاطر هذه العمليات دون تعد أو تقصير من قبل العميل.
البنك العربي الإسلامي
يقدم البنك عدداً متنوعاً من الخدمات المصرفية لعملائه، والتي تكون متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، وبما يلبي احتياجات العملاء، ومن أهم العقود التي يتعامل بها:
- عقود المرابحة: حيث يقدم البنك العديد من الخدمات المصرفية التي تقوم على مبدأ عقد المرابحة، وهي في حال التمويل الشخصي، أو التمويل العقاري، للعقارات السكنية أو الأراضي، أو في حال تمويل شراء سيارة.
- عقود المضاربة: ويتم ذلك عن طريق حساب الاستثمار المشترك، حيث يقوم العميل بوضع مبلغ من المال في الحساب مقابل استخدامه من قبل البنك في عمليات المضاربة الإسلامية والحصول على نسبة متغيرة من الأرباح حسب طبيعة المشروع.
مصرف الراجحي
يقدم البنك عدداً من الخدمات المصرفية أهمها:
- عقود المرابحة: والتي يمكن من خلالها شراء العديد من السلع والأصول، وذلك عن طريق الحصول على تمويل عقاري لشراء أرض أو شقة، أو شراء سيارة، أو الحصول على تمويل شخصي.
- عقود المضاربة: ويتم ذلك عن طريق فتح حساب الاستثمار المشترك، والذي يقوم فيه العميل بوضع مبلغ معين من المال مقابل تشغيله من قبل البنك في عمليات المضاربة المشتركة، ويتم بعد انقضاء الفترة المحددة الحصول على نسبة من الأرباح.
بنك صفوة الإسلامي
يقدم البنك عدداً من الخدمات المصرفية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، منها:
- عقود المرابحة: والتي يمكن للعميل من خلالها شراء بعض السلع والأصول، عن طريق عقد المرابحة، وذلك من أجل شراء عقار معين كأرض أو شقة، أو شراء سيارة، أو يمكن الحصول على تمويل شخصي.
- عقود المضاربة: ويتم ذلك عن طريق فتح العميل لحساب الودائع الاستثمارية، أو حساب توفير الشركات والذي يعمل على مبدأ عقود المضاربة المطلقة.
