أنواع القروض التي تقدمها البنوك

ما هو القرض

يطلق مسمى القرض على الاتفاق القائم ما بين طرفين، سواءً كان الاثنين أشخاصاً، أو أحدهما شخص والآخر شخص أو جهة معينة أو بنك، يقوم الطرف الأول وهو المقرض بالتنازل عن ملكية شيء أو مبلغ معين من المال للطرف الثاني وهو المقترض، لفترة زمنية محددة؛ حيث يتفق الطرفان على فترة سداد القرض وإعادته لصاحبه بطريقة يتم الاتفاق عليها.

يمكن الحصول على القرض من عدة جهات، إلا أن المتعارف عليه بشكل عام هو الحصول عليه من البنوك، وذلك للحصول على العديد من التسهيلات، وإمكانية التسديد على شكل أقساط يتم خصمها من الدخل الشهري بشكل مباشر، ويوجد نوعين من القروض، وهما الإسلامي والربوي، ويتم الحصول عليه قانونيّاً، بعد تقديم طلب، وتوقيع مجموعة من الأوراق والعقود التي تضمن حقوق الطرفين.

ما هي أركان القرض

لإكمال عقد وبنود الحصول على أي قرض، فإن هناك عدداً من الأركان التي يجب أن تكتمل لإتمام عقود القرض، وهي:

• التراضي: أي الإيجاب والقبول؛ حيث ينبغي لإتمام القرض وجود الإيجاب والقبول من الطرفين، سواءً كان المقرض أو المقترض، وفي هذا النطاق قامت الشريعة الإسلامية بتحديد مجموعة من الأحكام الخاص بذلك؛ حيث إن حكم القروض الجائزة شرعاً تتشابه مع حكم البيع، وذلك من خلال استعمال لفظ السلف والقرض أو بأي لفظ آخر يؤدي معناهما.
• الأهلية والتمييز: قامت الشريعة الإسلامية بتحديد شرط أو ركن من أركان إتمام عملية الاقتراض؛ حيث يجب أن يتمتع المقرض بأهلية التصرف، وذلك معناه أن يكون بالغاً عاقلاً، وله القدرة على التصرف في أمواله بشكل كامل ودون تدخل، بينما يشترط أن يكون المقترض مؤهلاً للالتزام، أي أن يكون ملتزماً برد المبلغ، كما يجب أن يكون مميزاً بينما لا يشترط أن يكون بالغاً.
• المحل: وهو يجب أن يكون مملوكاً للمقرض، وهو ما يحل مكان ما تم اقتراضه، سواءً كان المقترض والذي غالباً ما يكون عبارةً عن مبالغ مالية، ويعني مصطلح المحل أن المبلغ تم صرفه، وتم إعادة نفس القيمة بعد فترة.

ما هي أنواع القروض التي تقدمها البنوك

القرض الربوي

تعتمد البنوك التقليدية على تقديم القروض وبرامج التمويل التي تُبنى على صيغة فائدة، وهي تمتلك العديد من المسميات، وتقدم من خلالها عدداً من المنتجات والخدمات التمويلية المختلفة، كما تكون أقساط القرض الربوي محددة مسبقاً، بحيث يمكن معرفتها قبل تقديم طلب الحصول على القرض؛ حيث إنها تعتمد على حساب سعر الفائدة، الأمر الذي يختلف عن مبدأ عمل وسداد القرض الإسلامي، والذي بدوره يعتمد على مبدأ قسمة الربح والخسارة، ومن ثم احتساب الهامش السنوي، الأمر الذي يجعل القسط غير محدد بشكل ثابت، ويتجه عدد من الطلبة للحصول على قرض ربوي للدراسة، وذلك في حالة تعثر سداد الرسوم خاصةً الجامعية، أو الخاصة بالدراسات العليا، وهناك أوجه معينة تستدعي اللجوء إلى أخذ قرض ربوي للزواج، وهي:

أوجه الحصول على قرض ربوي للزواج

يوجد العديد من أنواع القروض التي يمكن الحصول عليها لتكون بمثابة قرض ربوي للزواج، وهي تختلف فى المسميّات، وأحياناً فى طريقة الاستخدام، والمزايا الخاصة بكل منها، ومن طرق الحصول على قرض ربوي للزواج:

 قرض المشتريات الشخصية والمنزلية

يوفر هذ القرض مبلغاً ماليّاً يتم تحديده من قبل البنك بفائدة أو بدون فائدة، ويستفيد منه المقبلين على الزواج لشراء أو الأجهزة المنزلية، والكهربائية، والمستلزمات الشخصية، وعادةً ما يكون من خلال تعاون البنك مع العديد من الشركات و المؤسسات التي تعمل فى هذا المجال، وللحصول عليه فإن ذلك يتطلب العديد من الوثائق، من أهمه: كشف الراتب، وعرض سعر المشتريات.

القرض الشخصي

يمكن الحصول على قرض ربوي للزواج تحت مسمى القرض الشخصي، وهو مبلغ من المال يحصل عليه المقترض، ويقوم باستعماله بالشكل الذي يتناسب مع احتياجاته، ويتم خصم الدفعات بشكل مباشر من الراتب الشهري، بالاعتماد على سعر فائدة معيّن لا يتغير إلا فى حالة قام البنك المركزي للدولة بتغييره.

قروض الدراسة

تقوم العديد من البنوك بتقديم قرض ربوي للدراسة بشكل مباشر، بينما يعتمد عملاء بنوك أخرى على الحصول على قرض شخصي يمكنهم من دفع الرسوم الدراسية التي تترتب عليهم، ومن أشهر أنواع برامج التمويل التي تستعمل كـ قرض ربوي للدراسة:

قرض الدراسة

تقوم العديد من البنوك بتقديم قرض الدراسة لتسديد الرسوم الجامعية للطلاب مقابل العديد من الشروط، والتي من أهمها أن يكون موظفاً براتب يساعده في تسديد أقساط قرض ربوي للدراسة الذي حصل عليه، وتختلف الشروط ونسبة الفائدة من دولة إلى أخرى ومن بنك لآخر، فعلى سبيل المثال يوجد بعض البنوك التي تشترط وجود كفيل، بينما لا تشترط بنوك أخرى كفالة شخص آخر.

القرض الشخصي

لا تقدم العديد من البنوك قرض ربوي للدراسة بشكل مباشر، وفي هذه الحالة فإن على العميل الحصول على القرض الشخصي، الذي يمكنه استعماله بالطريقة التي تتناسب مع احتياجه، والقيام بتسديد رسوم الجامعة من هذا المبلغ.

القرض العقاري

القرض هو واحد من أهم الخدمات التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية لعملائها، ويتمّ من خلاله تزويد عدد من الأفراد والمنشآت بالمبالغ المالية التي يحتاجونها ،مقابل تقديم العميل عدد من التعهدات والضمانات المعروفة من أجل تسديد المبلغ الذي تم اقتراضه وذلك مع فائدة مستحقة، بنسبة يتم الاتفاق عليها عند توقيع العقد، ويكون التسديد دفعة واحدة بعد فترة محددة، أو على شكل دفعات شهرية أو سنوية. أما القروض العقارية؛ فهي نوع من أنواع القروض التي يتم الحصول عليها من بنك أو مؤسسة مالية تمويلية؛ بهدف منح العميل عقاراً معيناً مقابل تسديد ثمنه على شكل أقساط تتناسب مع معدل دخله، وذلك خلال فترة من الزمن، وهناك أنواع عديدة من القروض العقارية، ولها عدة سلبيات نشير لها على النحو التالي:

أنواع القرض العقاري

تتعدد الأنظمة المتبعة في البنوك والتي يتم الحصول عن طريقها على القروض العقارية، والأنظمة الأكثر رواجاً هي:

• نظام المرابحة: هو أحد الأنظمة التمويلية التي تتوافق مع نظام الشريعة الإسلامية، وفي هذا النظام يبيع البنك الوحدة العقارية إلى العميل لتصبح باسمه، ولكن يتم رهنها للبنك إلى حين سداد التكلفة المتفق عليها بالكامل.
• نظام الإيجار التملكي/ التأجير المنتهي بالتملك: في هذا النظام تظل ملكية العقار باسم البنك، ويتم استئجارها من قبل العميل على وعد بأن تصبح ملكه بعد مدة من الزمن يتم الاتفاق عليها مسبقاً.
• نظام المشاركة المتناقصة/ المشاركة المنتهية بالتملك: إذ يعتمد هذا النظام على أن يتشارك العميل والبنك بشراء العقار المطلوب، ويتحمل البنك في البداية كل القيمة أو الدخول بالحصة الأكبر، ثم يشتري العميل حصة البنك في العقار بالتدريج إلى أن يصبح العقار ملكه بالكامل.

سلبيات القرض العقاري

قبل التفكير في الحصول على قرض تمويل عقاري، من المهم معرفة المخاطر المحتملة للتمكن من تحديد ما إذا كانت هذه الخطوة مناسبة للبدء بها أم لا، فقروض التمويل العقاري عالية المخاطر إذا فشل العميل في سداد جميع الأقساط، وهذا السلبيات تتلخص بالآتي:

• حصول تغيير في أسعار الفائدة المضافة إلى القيمة الأصلية.
• سوء فهم العميل لسياسة قرض التمويل العقاري.
• حصول بعض الظروف الطارئة والتي قد تؤدي إلى انقطاع الدخل كالمرض أو ترك العمل، ومع ذلك يبقى القرض قائماً والأقساط واجبة الدفع.
•  الخوف من انخفاض قيمة العقار في السوق، أو حصول انهيار سوق العقارات المحلية.

قرض بطاقة الائتمان

هي بطاقة تقوم المُؤسّسات الماليّة وتحديداً البنوك بإصدارها، وهي تُوفّر للعميل إمكانية الحصول على المبالغ المالية، وغالباً ما يُستخدم هذا النوع من البطاقات الائتمانيّة في كلٍّ من عمليات البيع، والحصول على تمويلات ماليّة قصيرة المدى، وهو ما يعرف بقرض بطاقة الائتمان Credit Cards، وهي عبارة عن بطاقة مصنوعة من مادة بلاستيكيّة تُستخدم في شراء المُنتجات المتنوعة، أو الحصول على الخدمات المُقدّمة من شركةٍ ما، ومن أهم الأمثلة على بطاقة الائتمان Credit Cards تقدم البنوك الأردنية عدة أنواع من البطاقات التي تنتمي إلى فئة بطاقة الائتمان، والتي من خلالها يمكن أن يستفيد العميل من التمويل المقدم له، ومن بين هذه البنوك:

بنك الاتحاد

بطاقة فيزا انفينيت الائتمانية

توفر هذه البطاقة للعميل دخول مجاني غير محدود إلى أكثر من 1200 صالة في مطارات العالم المختلفة ليس لوحده، وإنما برفقة ضيف، وذلك بعد إنفاق ما لا يقل عن دولار أمريكي على بطاقتك الائتمانية، وتبلغ نسبة الفائدة: 1.75 %، وهي توفر خطط تقسيط سهلة ومرنة بفائدة صفر% لمدة تصل إلى 36 شهراً، ويشترط أن يكون الحد الأدنى للدخل 2400 دينار، ويبلغ الرسم السنوي لها 100 دينار.

بطاقة فيزا سيغنتشر الائتمانية

توفر للعميل الدخول إلى أكثر من 1200 صالة في مطارات العالم برفقة ضيف، وذلك 12 مرة بشكل مجاني، وتبلغ نسبة الفائدة 1.75%، وهي تساعد العميل في السداد من خلال خطة تقسيط سهلة ومرنة بفائدة صفر%، لمدة تصل إلى 36 شهراً، ويشترط أن يكون الحد الأدنى للدخل 1700 دينار، ويبلغ الرسم السنوي لها 70 دينار.

بطاقة فيزا الذهبية الإئتمانية

توفر للعميل خطة تقسيط سهلة ومرنة بدون فائدة لمدة تصل إلى 36 شهراً، وتوفر له حد ائتماني مرتفع يصل الى خمس أضعاف الدخل الشهري، ويشترط للحصول عليها ألا يقل الراتب الشهري عن 400 دينار، ولا يوجد لهذه البطاقة أي رسم تسجيل.

بنك لبنان والمهجر

بطاقة بلوم فيزا مسبقة الدفع

هي بطاقة فيزا مسبقة الدفع، ويبلغ رسم إصدارها 5 دنانير، ويمكن تفعيل البطاقة بمبلغ 25 دينار كحد أدنى، و500 دينار كحد أقصى، كما يبلغ رسم إعادة الشحن دينار واحد، بينما يجب دفع 5 دنانير لإعادة الإصدار، وهي صالحة لغاية سنة من تاريخ الاصدار، ويمكن استعمال هذه البطاقة محلياً ودولياً عبر أي صراف آلي، أو عبر الإنترنت، أو عبر أجهزة الدفع الالكتروني.

بطاقة بلوم ماستركارد تيتانيوم الوفائية Debit Card

يمكن استعمال هذه البطاقة محليّاً ودوليّاً في عمليات الشراء والسحب النقدي، ويحصل حاملها على إمكانية الدخول إلى صالات كبار العملاء بمطارات محددة؛ حيث يمكن للعميل استخدام بطاقته الوفائية للدخول المجاني لأكثر من 10 صالات مطار في الشرق الأوسط.

بطاقة بلوم الذهبية

يمكن استعمال هذه البطاقة محلياً ودولياً للسحب النقدي، والمشتريات، كما يمكن استخدامها عبر الأنترنت، ويحصل حاملها على تأمين مجاني على الحياة يغطّي رصيد المبلغ المتوجب على حامل البطاقة في حال الوفاة، ويمكن تسديد الدفعات بطريقتين، وهما:

• تسديد كافة مشترياتك التي تتم خلال الشهر العاشر من الشهر دون أي فائدة، وذلك للاستفادة من فترة السماح.
• تسديد ما لا يقل عن 30% من ثمن المشتريات والسحب.

البنك العربي

بطاقة فيزا بلاك الائتمانية

• اشتراك تلقائي في برنامج مكافآت البنك العربي.
• الحصول على مجموعة واسعة من العروض المقدمة من برنامج VISA Premium Privileges، مثل: العروض الحصرية لدى سلسلة فنادق Fairmont, Raffles ,Marriott، وخصم لغاية 15% لدى وكالة تأجير السيارات العالمية Hertz، مع إمكانية ترفيع فئة السيارة المستأجرة مجاناً.

بطاقة فيزا جولد الائتمانية

هي بطاقة بتصميم ذهبي مميز آمنة الاستعمال، تم تزويدها بتقنية الرقاقة الذكية المتطورة، والتي تمتاز بأقصى درجات الأمان والحماية، بالإضافة إلى ميزة اللاتلامسية للقيام بعمليات الشراء اليومية بسرعة وأمان؛ حيث يتم ذلك بمجرد تمرير البطاقة التي تمتلك هذه الميزة على جهاز التاجر.

بطاقة وورلد إيليت ماستركارد الائتمانية

تقدم هذه البطاقة خدمة المساعدة الشخصية على مدار الساعة، وذلك لكافة الخدمات التي يحتاجها العميل، مثل: حجز طاولة الشيف للاحتفال بمناسبة خاصة، وترتيب حضور أحد المشاهير في حفلة خاصة، وشراء تذاكر الحفلات، وحجز موعد مع مساعد تسوق شخصي، وخدمة السائق الخاص، وتذاكر السفر، يتم ذلك بالاعتماد على قرض بطاقة الائتمان Credit Cards.

البنك العربي الإسلامي الدولي

فيزا Debit

• لا تحتاج إلى عمولات إصدار أو تجديد.
• إمكانية ربط الحساب الجاري والتوفير والأساسي مع البطاقة.
• تحديد سقف شراء يومي.
• استخدام أكثر أمناً من خلال تقنية الشريحة الذكية، والرقم السري.

البطاقة الذهبية

• سقف ائتماني مميز قد يصل إلى 50 ألف دينار.
• فترة سماح قد تصل إلى 45 يوماً.
• سداد نفس المبلغ المستغل خلال الشهر دون أي عمولات أو أرباح إضافية.
• استخدام أكثر أمناً من خلال تقنية الشريحة الذكية والرقم السري.
• خدمة الحماية للدفع الآمن عبر الانترنت.

الفيزا المقسطة

تمتاز هذه البطاقة التي يتم الحصول على قرض بطاقة الائتمان من خلالها بما يلي:

• سقف ائتماني يبلغ 1000 دينار.
• إمكانية اختيار نسبة التسديد الشهرية ابتداءً من 5% إلى 100%.
• إمكانية التسديد المبكر في أي وقت دون أي عمولات إضافية.

البنك الأهلي الأردني

وورلد ماستركارد

• العضوية المجانية التي تتيح الدخول إلى أكثر من 900 قاعة انتظار في المطارات حول العالم، بغض النظر عن درجة السفر.
• رسوم إصدار مجانية.
• الحد الأدنى للرصيد 7 آلاف دينار.
• خصم رسوم التجديد سنوياً.
• تأمين على الحياة.

بطاقة فيزا بلاتينيوم

• يبلغ الحد الأدنى للرصيد 7000 دينار.
• لا يُشترط تحويل الراتب.
• يتم خصم رسوم التجديد السنوية.
• يحصل على تأمين على الحياة.
• تبلغ صلاحيتها 5 سنوات.

البطاقات الائتمانية

• سقف ائتماني يصل لغاية 6 أضعاف الدخل الشهري وبحد أقصى 7000 دينار.
• نسبة التسديد 5% شهرياً من الرصيد المستغل وبحد أدنى 10 دنانير.
• الحد الأعلى لعبء الدين 60% من صافي الدخل الشهري.

قروض السيارات

عند الحديث عن شراء السيارة، لا يتعلق الأمر فقط بتقديم طلب قرض لأي من البنوك، بل يجب البحث عن أفضل بنك في قروض السيارات في مصر؛ حيث تتفاوت معايير ومقاييس القروض تبعاً لوضع العميل والتزاماته واحتياجاته، ووفقاً لشروط وأحكام الجهة المانحة من ناحية أخرى، فتختلف هذه الأمور فيما بينها من حيث تمويل السيارات الجديدة والمستعملة، وكذلك حجم القرض الذي يمكن الحصول عليه، ونسبة وتناسب ذلك مع راتب العميل بحده الأدنى والتزاماته ومتطلباته أيضاً، وعلى ذلك نشير فيما يلي إلى أفضل البنوك التي تقدم قروض السيارات على النحو التالي:

مصرف أبوظبي الإسلامي

يركز الأفراد الراغبين بالحصول على قرض سيارة عند بحثهم عن أفضل بنك مصري، يمنح مثل هذا النوع من الحلول المالية، على البنوك التي تتعامل وفق برامج التمويل الإسلامي، وبما يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، ويُذكر منها مصرف أبوظبي الإسلامي، الذي يعتبر من أهم وأبرز المصارف الإسلامية في الجمهورية، ويقدم عدة منتجات لتمويل السيارات بمعطيات مختلفة؛ نذكر منها ما يلي:

• قرض للموظفين مع تحويل الراتب: يشترط هذا التمويل تحويل الراتب، الذي يجب أن لا يقل حده الأدنى عن 1.500 جنيه، ويبلغ الحد الأقصى للمبلغ 500 ألف جنيه، وبهامش مرابحة ثابت يبلغ 8.25%، والسداد يكون على مدة 5 سنوات، وهو متاح للمصريين والمقيمين، ممّن لا تقل أعمارهم عن 21 عاماً ولا تزيد عند السداد عن 65 عاماً.
• قرض الموظفين بشهادة راتب دون تحويل: يُتاح هذا القرض لكل من المصريين والمقيمين من الموظفين وأصحاب الأعمال الحرة، شرط ألا يقل دخل العميل عن 1.500 جنيه، ولا يشترط تقديم دفعة أولى أو تحويل الراتب، مع إمكانية الحصول على مبلغ 400 ألف جنيه، بهامش ربح 10.3%، والتسديد على مدار فترة تمتد إلى 5 سنوات.

 بنك اليونان الوطني

يسعى بنك اليونان الوطني ممثلاً بإدارته وفريق العمل، تقديم مختلف الحلول التمويلية المبتكرة والمطوّرة، لتناسب احتياجات وتطلعات العملاء، ومنها قروض السيارات، التي تسهّل على المستفيدين عملية شراء سيارة خاصة، وفي هذا الصدد يوفر البنك أكثر من برنامج لمنح القرض، يُذكر منها ما يلي:

• قرض السيارة بدون شهادة راتب: يتمكّن المواطنون والمقيمون على أرض مصر من الاستفادة من هذا القرض، شرط تقديم دفعة أولى بنسبة 50% من سعر السيارة، في حين يصل حجم التمويل إلى 500 ألف جنيه، وفترة السداد تصل لغاية 5 سنوات.
• قرض السيارة بإثبات دخل: يشترط ألا يقل راتب العميل عن 1600 جنيه، وتقديم دفعة أولى نسبتها 20% من قيمة السيارة، في حين يصل حجم القرض إلى 250 ألف جنيه، وبسعر فائدة مميز، و\ون الحاجة إلى وجود ضامن. 

البنك العربي

لا يحتاج قرض السيارة من هذا البنك إلى تقديم دفعة أولى من سعر السيارة، أو حد أدنى للراتب أو تحويله للبنك، وهو يشمل تمويل السيارات الجديدة والمستعملة؛ حيث يبلغ حجم القرض للسيارات الجديدة 1.4 مليون جنيه مصري، ويتم سدادها بفائدة ثابتة 6.67% على مدار 7 سنوات، و900 ألف جنيه للسيارات المستعملة والسداد على 5 سنوات، ويحصل العميل على تأمين مجاني على الحياة.

بنك SAIB

يطل هذا البنك من القرض تقديم دفعة أولى بنسبة 15% من سعر السيارة، على ألا يقل دخله الشهري عن 1500 جنيه، وهو متاح فقط للمصريين، الذين تتراوح أعمارهم عند الطلب والسداد بين 21-65 عاماً، ويعتمد القرض على صيغة المرابحة الإسلامية، وتصل مدة سداده إلى 84 شهراً، ويمكن للعميل بيع السيارة قبل السداد ونقل ملكيتها للمشتري، على أن يتم السداد كلياً عند قبض مبلغ البيع.

بنك الإسكندرية

يمنح هذا البنك قروض السيارة للعملاء الذين لا يقل الحد الأدنى للراتب الشهري عن 1000 جنيه، وتتراوح قيمة القرض بين حد أدنى 15 ألف جنيه وحد أقصى مليون جنيه، في حين تبلغ فترة السداد 7 سنوات، ويجب على العميل تقديم دفعة أولى بنسبة 10%، مع حصوله على تأمين مجاني على الحياة، وهذا التمويل لا يتطلب سوى تحويل قسط الدفع أو الراتب.

بنك بيبلوس

تندرج قروض السيارات في هذا البنك تحت قائمة القروض الشخصية، التي يمكن التقديم عليها وفق إجراءات سهلة وميسرة، مع سرعة في أخذ الموافقة، أما حول معايير وخصائص هذا القرض؛ فهي كالآتي:

• قيمة التمويل تصل بالحد الأقصى إلى 30 ألف دولار أمريكي.
• قيمة التمويل تغطي ما نسبته 70% من سعر السيارة الجديدة، ما يتطلب تقديم دفعة أولى من قبل المقترض.
• إمكانية الحصول على على التمويل سواء بالعملة المحلية أو الأمريكية.
• قيمة صافي الراتب الشهري يجب ألا تقل عن 600 دولار أمريكي.
• يتم سداد التمويل وفق جدول زمني محدد يصل أقصاه إلى 4 سنوات.

مصرف الرافدين

من المصارف العراقي المعروفة، التي تمنح عملاءها كل ما هو ممكن وحديث من خدمات مصرفية وتمويلية، تمكّنهم من شراء ما يريدونه؛ مثل قروض السيارات الجديدة بالتقسيط؛ بحيث يتفق المصرف مع مجموعة من وكلاء السيارات المعتمدين لديها بإمكانية الشراء منها والبيع إلى العملاء، وفق اشتراطات معينة لا بد من توفرها في العميل، أما حول مواصفات هذا القرض؛ فهي:

• يغطي التمويل الممنوح من قبل المصرف ما نسبته 90% من قيمة السيارات الجديدة.
• قيمة التمويل تأتي وفقاص لعدد من الاشتراطات؛ ففي حال كانت 20 مليون دينار عراقي يجب وجود ضامن موظفي مدني في القطاع العام، وفي حال كان بين 20-25 مليون دينار يجب وجود ضامنين من موظفي القطاع العام، وفي حال كان بين 25-40 مليون دينار يكون بضمان رهن عقار.
• وجوب التسجيل في برنامج تأمين على الحياة وعلى السيارة؛ وذلك على نفقة العميل الخاصة.
• فترة السداد الخاصة بالتمويل تمتد حتى 5 سنوات، مع فترة سماح لغاية 3 أشهر.

المصرف الأهلي العراقي

يستطيع عملاء البنك ممن سبق لهم توطين رواتبهم، الحصول على قرض شخصي لتمويل السيارات، وفقاً للميزات والأحكام التالية:

• مبلغ القرض يصل إلى 35 مليون دينار عراقي.
• فترة السداد تكون لغاية 5 سنوات.
• التمويل وفقاً لاتفاقيات شراكة مع عدد من وكالات السيارات المعتمدين لدى البنك.
• القرض متاح للموظفين العاملين في المؤسسات الحكومية
• وجوب تقديم كفيل ضامن يعمل في القطاع الحكومي مع تحويل راتبه لدى المصرف أو كفيلين بدون تحويل الراتب.

بنوك أخرى

• مصرف الخليج التجاري: يقدم قرض سيارة وفق شراكة تعاونية مع معارض الصادق لتجارة السيارات، وبدون دفعة أولى، وبمبلغ تمويل لغاية 50 مليون دينار عراقي، والسداد حتى 6 سنوات.
• مصرف الرشيد: يقدم قرض شراء السيارات لموظفي مؤسسات الدولة دون الحاجة إلى كفيل ضامن، وبحجم تمويل 60 مليون دينار عراقي، والسداد على 6 سنوات مع فائدة سنوية نسبتها 8%.
• البنك الأهلي الكويتي: يمكن الحصول على قرض سيارة بقيمة تمويلية تصل لغاية 500 ألف جنيه، والسداد يكون على مدار 60 شهراً، مع ضمان حصول العميل على تأمين اختياري على الحياة خلال فترة السداد.
• البنك المصري الخليجي: يوفر تمويل يغطي ما نسبته 100% من سعر السيارة، شرط أن لا يقل دخل العميل عن 2.000 جنيه، وهو متاح فقط للمصريين لمن يعملون كموظفين أو في مهن حرة.
• بنك الاستثمار العربي: قرض السيارة هنا متاح لمن لا يقل دخلهم عن 2.500 جنيه في حال تحويل الراتب، وعن 5 آلاف جنيه في حال لم يتم تحويله، وتصل قيمته الأعلى إلى 750 ألف جنيه، ويتم السداد على فترة 10 سنوات.

الأحكام الشرعية المتعلقة بالقروض

حكم القرض الربوي لتسديد الدين

يلجأ الكثيرون إلى الاستدانة ممن حولهم من الأهل والأصدقاء مبالغ مالية خلال فترات من الزمن، وذلك بسبب سوء الأحوال المادية الخاصة بهم، وعادة ما تكون هذه القروض أو الديون لعلاج مرض معين أو شراء حاجيات ضرورية، ولكنها تتراكم بطريقة كبيرة مع العجز عن سدادها، ومن أصحاب الأموال من لا يرضى بإسقاط الدين أو إمهال المدين وقتاً أطول فيلجأ المدين إلى أخذ قرض ربوي من البنك لسداد هذه الديون المترتبة عليه، ولكن يجب عدم اللجوء إلى هذه الطريقة إلا في حال الضرورة القصوى والتي قد يترتب عليها السجن أو الهلاك، وقد أفتى العلماء بخصوص هذه المسألة بالآتي:

إن كانت الاستدانة من البنك على الطريقة الشرعية فلا بأس بذلك، ولكن إذا كان الاقتراض على وجه الربا فهذا لا يجوز، وإذا اضطر المسلم إلى القرض الربوي فإن الإثم يقع على آكل الربا وحده، ولكن بشرط عدم التوسع في مفهوم الضرورة، والاقتراض بما يكفي سداد الدين فقط، وإلحاح أصحاب الديون وإزعاجهم للمدين بأن يدفع دينه لا يبرر الحصول على القرض الربوي، ولكن إذا وصل الأمر إلى سجن المدين بسبب ذلك مدة تضر بمعاشه، وعائلته فله الحصول على القرض من باب الضرورة، ولكن الأولى أن يُنظر صاحب المال المدين إذا كان معسراً؛ وذلك حتى يتيسر أمره ويرد المال، ويمكن البحث عن طريقة شرعية للحصول على المال كالتجارة وبعض المعاملات البنكية القائمة على ذلك، ولكن بشرط أن تكون في البنوك الإسلامية التي تعمل بطرق شرعية، كما يمكن الأخذ من أموال الزكاة لسد الدين.

تكون التوبة من القرض الربوي بطريقة معينة أي أن المسلم المقترض بالربا من أجل سداد دينه كالمستجير من الرمضاء بالنار، فقرض الربا أشد وأسوأ من الدين المترتب على المدين، فهو ماحق للبركة، وعاقبته إلى ندامة، ومن تحرّى الحلال في تعاملاته المالية وجده ويسره الله له، ومن ترك شيئا لله عوضه الله خيراً منه، ولذلك فعلى المسلم التوبة إلى الله والاستغفار عما بدر منه، والندم على أخذ الربا، والعزم على عدم العودة إليه، والإكثار من الدعاء، وطلب العون من الله تعالى.

حكم الحصول على قرض ربوي للدراسة

لا يجوز الحصول على قرض ربوي للدراسة؛ حيث إن الربا يعد أحد كبائر الذنوب، وذلك استناداً لقوله تعالى: {يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ * فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لا تَظْلِمُونَ وَلا تُظْلَمُونَ} [البقرة: 278-179]، وفي حالة عدم القدرة المادية على الدراسة فإنه من الأفضل الجمع بينها وبين العمل.

حكم القرض العقاري الربوي

إنّ التعامل بالربا وأخذ القروض الربوية من كبائر الذنوب الموبقات، والتي توعد الله تعالى مرتكبها بالحرب، وقد حث الرسول صلى الله عليه وسلم من التعامل به، كما أنّ المتعامل بالربا ملعون على لسان الرسول، ولا يجوز للمسلم أن يأخذ قرضاً ربوياً من اجل بناء مسكن أو غير من الأغراض الحياتية، إلا عند الضرورة، وضابط الضرورة بما يتعلق بالقرض الربوي لبناء المسكن هو أن لا يجد المسلم مسكناً يؤويه وعائلته بطريق مشروع كالإيجار أو غيره، فالسكنُ وإن كان من الضرورات إلا أنّ امتلاكه ليس من باب الضرورة وإنَّما من باب الحاجة، والحاجة لا تُبيح للمسلم أكل الرِبا.

يمكن الحصول على نوعين من القروض العقارية من البنوك، وهي كالتالي: 

• النوع الأول: أن يتلخص دور البنك في التمويل من أجل شراء العقار مقابل الفائدة، فيدفع ثمن المنزل على أن يتم تسديده مقسطاً على فترة من الزمن مقابل فائدة يأخذها، وهذا قرض ربوي محرم.
• النوع الثاني: أن يتلخص دور البنك بشراء العقار لنفسه أولاً، ثم يبيعه للعميل بثمن أعلى مقابل دفعه بالأقساط على مدة معينة من الزمن بشرط عدم دفع فائدة في حال التأخر عن السداد، وهذا لا حرج فيه، لأن اشتراط هذه الغرامة من الربا المحرم.

أما بالنسبة للقرض العقاري للمسلمين الذين يعيشون في الدول غير الإسلامية والتي لا يتوفر فيها بنوك تتعامل بالنظام الإسلامي فقد أجمع أعضاء المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث على أنّ التعامل بالربا محرم كما قررته المجامع الفقهية الإسلامية، ويجب البحث عن طريق مشروع أولاً للحصول على القرض، ولكن في حال تعذر ذلك فإن المجلس في ضوء جميع الأدلة والقواعد والاعتبارات الشرعية المتوفرة، لا يرى بأساً من لجوء المسلمين هناك إلى أخذ القرض الربوي لشراء بيت للسكن، وذلك بشرط أن لا يكون لديه بيت أخر،وأن يكون هو مسكنه الأساسي، ولا يملك فائضاً من المال يمكّنه من شراء المسكن بغير هذه الوسيلة.

الحكم الشرعي للحصول على قرض ربوي للزواج

لا يجوز في الشريعة الإسلامية الحصول على قرض ربوي للزواج؛ حيث إن الزواج لا يعد من الضرورات القليلة التي قد تبيح القرض نظراً للمخاطر التي قد تحصل للشخص في حالة لم يحصل على القرض، ويذكّر العلماء بقوله تعالى: {وَلْيَسْتَعْفِفِ الَّذِينَ لا يَجِدُونَ نِكَاحاً حَتَّى يُغْنِيَهُمُ اللَّهُ مِنْ فَضْلِهِ} [النور: 33].

يوجد بديل شرعي للحصول على قرض ربوي للزواج، أي في حالة الحاجة إلى الحصول على قرض للزواج فإنه يمكن البحث عن البنوك أو المؤسسات التي تعتمد على نظام المرابحة، وهو يعرف بأنه برنامج تمويل إسلامي مالي، يعد أحد أشكال البيع المعترف بها شرعاً؛ حيث يقوم البنك من خلاله بشراء احتياجات الشخص، ثم بيعها له مرةً أخرى مقابل تكلفة ربح، وهي رسوم العقد، ولا يصبح المشتري مالكاً حقيقيّاً إلا بعد إتمام الدفع، ويمكن استعماله لشراء الأجهزة والأثاث المنزلي، وفي هذه الحالة يقوم العميل بالتقدم بطلب من البنك للشراء، ومن جهته يقوم بدراسة الطلب، وفي حالة الموافقة يتم التوقيع على عقد إلزامي يتم من خلاله تحديد التكلفة للشراء، ورسوم العقد، ومدة التسديد.