جدول المحتويات
التأجير المنتهي بالتمليك
التأجير المنتهي بالتمليك أو التأجير التمويلي، هو شكل من أشكال تمويل الذي يتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية تتعامل به البنوك الإسلامية في العديد من الدول العربية، ويمكن تعريفه على أنه عقد قانوني وشرعي ينص على انتفاع المستأجر بالعين أو الأصل المؤجر الذي يملكه البنك خلال مدة محددة مع وعد البنك بتمليك ذلك الأصل للمستأجر في نهاية مدة سريان عقد الإجارة أو في أثنائها، وذلك إما بسعر السوق الحالي، أو بسعر تم الاتفاق عليه سابقاً، أو بدون مقابل.
ضوابط التأجير المنتهي بالتمليك
صدر عن مجمع الفقه الإسلامي التابع لمنظمة العالم الإسلامي عدد من الضوابط الخاصة بعقود التأجير المنتهي بالتملك، وهذه الضوابط تقسم إلى:
ضوابط المنع والتحريم
- أن يرد عقدان مختلفان على عين واحدة في وقت واحد، وفي زمن واحد.
- توقيع عقد إجارة ينتهي بتملك العين المؤجرة مقابل المبلغ، الذي تم دفعه من قبل المستأجر خلال المدة المحددة، دون إبرام عقد جديد بعد انتهاء المدة، بحيث تنقلب الإجارة في نهاية مدة العقد إلى بيع تلقائياً.
- توقيع عقد إجارة عين لشخص ما بأجرة محددة، ولمدة معلومة، مع عقد بيع له معلق على تسديد مبلغ الأجرة المتفق عليها خلال المدة المعلومة، أو إضافته إلى وقت معين في المستقبل.
- توقيع عقد إجارة حقيقي واقترانه ببيع بخيار الشرط لصالح المؤجر، ويكون العقد مؤجلاً إلى أجل طويل ومحدد هو نهاية مدة عقد الإيجار.
ضوابط القبول والجواز
- وجود عقدين منفصلين كل منهما مستقل عن الآخر زماناً، بحيث يكون إبرام عقد البيع بعد انتهاء مدة عقد الإجارة، أو وجود وعد بتمليك العين للمستأجر في نهاية المدة، والخيار يوازي الوعد في الأحكام الشرعية.
- أن تكون الإجارة فعلية وحقيقية وليست ساترة للبيع.
- أن يكون ضمان العين المؤجرة على المؤجر وليس على المستأجر، وبذلك يتحمل المؤجر ما يلحق العين من أضرار غير الناشئة عن تعدي المستأجر أو تفريطه.
- أن يتم تطبيق أحكام الإجارة العادية طوال المدة، وتطبيق أحكام البيع عند تملك العين.
- أن تكون نفقات الصيانة غير التشغيلية الخاصة بالعين على المؤجر وليست على المستأجر، وذلك طوال مدة سريان عقد الإجارة.
- أن يمكّن عقد الإجارة المستأجر من الانتفاع بالعين مقابل أجرة محددة ولمدة معلومة، وقد اقترن به عقد هبة العين للمستأجر، معلقاً على دفع كامل مبلغ الأجرة وذلك بعقد جديد ومستقل، أو وعد بالهبة بعد دفع المستأجر كامل مبلغ الأجرة.
- توقيع عقد إجارة مع إعطاء المالك الخيار بالتملك للمستأجر بعد الانتهاء من دفع جميع الأقساط الإيجارية المترتبة عليه خلال المدة، وذلك بسعر السوق عند انتهاء مدة سريان عقد الإجارة.
التأجير المنتهي بالتمليك في بنوك البحرين
تتعامل البنوك في البحرين بنظام عقود التأجير المنتهي بالتمليك وذلك في كل من العقارات والسيارات، وتتعامل البنوك الإسلامية بشكل خاص بهذا النظام، كما تقدم بعض البنوك التجارية هذه الخدمة، حيث تقدم عروضاً وحوافز متنوعة كي تناسب متطلبات واحتياجات العملاء، وهذه البنوك كالتالي:
بنك البحرين الإسلامي
يقدم البنك خيار شراء عقار سكني بطريقة الإجارة المنتهية بالتمليك، ويمتاز هذا التمويل بالآتي:
- وصول مبلغ التمويل إلى 200.000 دينار بحريني.
- تسديد التمويل على فترة 20 عاماً.
- الحد الأدنى لراتب العميل 800 دينار بحريني.
- نسبة ربح تنافسية جداً.
بيت التمويل الكويتي
يقدم البنك برنامج الإجارة المنتهية بالتملك، لكل من الأفراد والشركات من أجل شراء العقارات على اختلاف أنواعها، ويمتاز هذا البرنامج بالآتي:
- تسديد التمويل على فترة 25 عاماً.
- دفع مقدم منخفض يتناسب مع دخل العميل.
- معدلات ربح تنافسية.
- خصم حتى نسبة 60 % من راتب العميل.
- إتاحة القرض للعملاء الذين لا تقل أعمارهم عن 21 عاماً، ولا تزيد عن 60 عاماً عند انتهاء مدة التمويل.
بنك الإثمار
يقدم البنك خياراً مرناً خاصة بالتمويل العقاري للعملاء، وذلك من أجل الحصول على عقار سكني مناسب، وذلك ضمن برنامج الإجارة المنتهية بالتمليك، والتي تتوافق مع الشريعة الإسلامية، حيث يمتاز التمويل بالآتي:
- الحصول على مبلغ تمويل يصل إلى 300.000 دينار بحريني.
- تسديد قيمة التمويل خلال 25 عاماً.
- الحصول على برنامج حماية المنزل مجاناً من شركة سوليدرتي.
بنك البركة
يقدم البنك عدة خيارات خاصة بتمويل العقارات تمويل الإجارة المنتهية بالتمليك، والتي يمكن الحصول عليها بعد استيفاء عدد من الشروط، ويمتاز التمويل بالآتي:
- أن لا يقل عمر العميل عن 21 عاماً، وأن لا يزيد عن 65 عاماً للذكور، و60 عاماً للإناث.
- الحد الأدنى لراتب العميل 600 دينار بحريني.
- اشتراط الحصول على التامين التكافلي على الحياة.
- تسديد قيمة التمويل خلال 25 عاماً لجميع انواع العقارات.
- الحصول على تمويل يصل إلى 500.000 دينار بحريني.
- اشتراط دفعة أولى بنسبة 5% للعقارات السكنية و20% للعقارات الأخرى.
