جدول المحتويات
المرابحة
هو عقد بيع يقوم البنك من خلاله بشراء شيء ما يقوم العميل باختياره وتحديده من شخص آخر، وذلك بهدف إعادة بيعه من جديد للعميل مقابل هامش ربح يتم الاتفاق عليه مسبقاً، وهو يعتمد على ثلاثة أركان، وهي: المشتري: وهو العميل الذي يرغب في الامتلاك البائع: وهو المالك الأصلي، البنك: وهو العنصر الأساسي الذي يقوم بتمويل التعامل، وهي تتطابق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
الفائدة
هو المبلغ المطلوب دفعه إضافة لمبلغ القرض الأصلي، وذلك من قِبَل المُقترِض للقارض من أجل استخدام أصول معيّنة، والتي يمكن لها أن تشمل النقود، أو السلع الاستهلاكية، أو الأصول الكبيرة، مثل السيارات أو الأبنية، ويكون عبارة عن نسبة مئوية من أصل الدَّين.
الفرق بين المرابحة والفائدة
يوجد عدد من الفروق ما بين النوعين، والتي تجعل العديد من الأشخاص يختارون نوعاً عن الآخر، وفيما يلي قائمة تحتوي على الفرق بين المرابحة والفائدة:
- المرابحة صورة من صور البيع، والبيع جائز بالإجماع؛ حيث قال الله تعالى: {وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا} [البقرة : 275].
- المرابحة تكون من خلال بيع سلعة يجوز فيها الزيادة والنقصان، بينما الفائدة هي عملية قرض بزيادة ترد على النقود فقط؛ وذلك لأن النقود وسيلة وليست سلعة.
- البائع في المرابحة يشتري السلعة بشكل كامل، ثم يبيعها للمشتري منه نقداً أو بالأقساط؛ لذا فإنه يتحمل المسؤولية عن الشيء الذي اشتراه قبل أن يبيعه إلى المشتري، أما في الفائدة فإن البنك يقوم بإقراض العميل كي يشتري ما يحتاجه بنفسه، ولا يشتري هذا الشيء ولا يتملكه ولا يدخل في ضمانه، ولا يتحمل أية مسؤولية عنه أبداً.
- المرابحة المعتمدة في البنوك الإسلامية لا تقبل الأرباح فيها الزيادة خلال فترة تقسيط الثمن، وذلك لأن نسبة الربح ثابتة، وأما في عقود القروض بالفائدة فإن النسبة الفائدة؛ حيث يوجد شرط ينص على أن الفائدة قابلة للتعديل خلال سداد أقساط القرض.
أمثلة على قروض المرابحة والفائدة
يوجد العديد من البنوك التي تقوم بالتمويل من خلال المرابحة، وأخرى تقوم بإقراض العميل بالفائدة، ومن أهمها:
القرض الشخصي للمهنيين – البنك الأهلي
يساعد قرض المهنيين وأصحاب الأعمال الحرة في العمل على التقدم المهني، وهو من قروض البنك الأهلي التي تساعد في ضمان الاستقرار للعميل سواءً في حياته الشخصية أو المهنية، ويمتاز بعدد من المزايا، ومنها:
- إمكانية زيادة مبلغ القرض، شرط تسديد العميل 6 أقساط متتالية كحد أدنى.
- بلوغ الحد الأدنى له 5 آلاف دينار.
- الحصول على بطاقة الخصم المباشر، والخدمات الإلكترونية بشكل مجاني.
- إمكانية شراء القروض من البنوك الأخرى، وزيادة قيمتها بناءً على دخل العميل.
- التأمين على الحياة.
قروض السيارات – بنك الإسكان
يعد واحداً من أهم القروض المعتمدة على الفائدة سواءً في بنك الإسكان أو غيره؛ حيث يعتمد عليه العملاء لشراء السيارات، سواءً كانت الجديدة أو المستعملة، ويتمتع العميل المستفيد من هذا القرض الذي يقدمه بنك الإسكان على العديد من المزايا التي يوفرها، ومن أهمها:
- فترة سداد تصل لغاية 10 سنوات.
- بطاقة ائتمانية، بشكل مجاني للسنة الأولى.
- تمويل يصل لغاية 150 ألف دينار، كما أنه يقدر بـ 100% من القيمة التقديرية للسيارة.
- إمكانية تمويل العملاء الأجانب.
تمويل احتياجاتي أو الأثاث – البنك الإسلامي
يختص هذا التمويل بالأثاث؛ حيث يمكن للعملاء الراغبين بتجديد أثاث منازلهم الاستفادة من تمويل احتياجاتهم من الأثاث، وهو من القروض التي تعتمد على المرابحة؛ حيث يمتاز بفترة سداد مرنة، تبلغ 60 شهراً، ونسبة مرابحة منخفضة، بالإضافة إلى شروط وضمانات ميسرة، وللحصول على هذا القرض فإنه يجب تقديم عدد من الوثائق من بينها: فاتورة الأثاث المراد شراءه، وإثبات وجود واستمرار تحويل راتب.
برنامج التمويل السكني – بنك الراجحي
يمكّن هذا البرنامج العملاء من امتلاك الوحدات السكنية، وهو برنامج متوافق مع الشريعة الإسلامية وذلك لأنه يعتمد على المرابحة؛ حيث يمكن للعميل الحصول على قرض بحد أعلى يبلغ 250 ألف دينار، وذلك عند شراء الشقق السكنية أو الأراضي، وتبلغ فترة السداد في حدها الأعلى 10 سنوات، بينما تبلغ نسبة التمويل 80%.
تمويل مواد البناء – البنك العربي الإسلامي الدولي
يقدم البنك التمويل الذي يساعدهم في إتمام أعمال البناء والتشطيبات، وهو مخصص للأفراد العاملين في المملكة، وأصحاب المهن الحرة، وذلك بالاعتماد على صيغة المرابحة، وتصل نسبة التمويل إلى 100% شرط ألا يتجاوز المبلغ 100 ألف دينار، وتبلغ فترة السداد 8 سنوات.
