عقارات

الرهن العقاري

الرهن العقاري

مفهوم الرهن العقاري

الرهن العقاري هو نوع من قروض شراء المباني سواء كانت للسكن أو لغيره من الأغراض يكون فيه العقار وسيلة الضمان لتسديد القروض، وهذا الرهن كثير الاستخدام لطول مهلة السداد؛ بحيث يتمكّن الشخص من الدفع، بالإضافة إلى تعدد أشكال الحصول عليه سواء من المصارف، أو مؤسسة التأمينات، أو المكاتب العقارية أو بعض الجمعيات التي تعمل في القروض، ومع اختلاف معدل الفائدة من مقرِض إلى آخر إلا أنها بشكل عام تعتبر صغيرة نسبيًا.

ضوابط الرهن العقاري

  • وفاء المقترض بما عليه من ديون في الوقت المعين للسداد، فعندما يلتزم بالدفع يحصل على الرهن، ولكن إذا امتنع فعلى المُقرض أن ينذره بضرورة السداد وإلا يتخذ إجراءات النزع القانونية؛ بحيث يحبس العين المرهونة حتى يحصل على حقوقه التي لم تُسدّد في مواعيدها.
  • إذا لم يستطع المقترض أن يدفع دفعة من الأقساط، تتراكم الدفعات كلها  كقسط واحد، بمعنى إذا حدثت انفراجة وبات للمقترض قادرًا على الدفع، فإن المُقرض يطالبه بدفع الأقساط؛ وإلا عرض المبنى أو قطعة الأرض للبيع.
  • إذا تجاوزت قيمة العقار بعد الرهن الثمن الأصلي له، فتقدّر الزيادة لصالح المالك فقط، بينما إذا حدث تراجع في القيمة، فعلى المقترض تسديد فارق النقص للمقرض.
  • الرهن العقاري من العقود التي لا تسقط بموت واحد من الطرفين أو كليهما، لأنّ العقد يتحوّل إلى الفروع أو الوكلاء.

الفرق بين الرهن وصك الثقة

في حالة الحصول على مبنى أو قطعة عرض، يتعيّن على المشتري أن يكون بحوزته مبلغًا للشراء، أو يلجأ إلى الاقتراض من المؤسسات المالية التي تجعل العقار ضمانًا للسداد، وهنا يتشابه الرهن العقاري مع سند الثقة، ولكن الفارق بينهما هو تعدد الجهات المشتركة، فهناك مالك أصلي، والمقترض والمقرض، وعند حبس الرهن في حالة عدم السداد يحق للمالك أن يسترد منزله عبر دفع الأقساط لأنه أولى من غيره.

إقرأ أيضا:التسويق العقاري في السعودية

يختلف صك الثقة قليلًا، إذ إنه قرض للائتمان، حيث يوجد وصي يكون بمثابة مالك البيت حتى يدفع المقترض ما عليه من ديون للمصرف، وعند العجز عن السداد يستعيد المصرف العقار من الوصي، وتلجأ البنوك لسند الثقة حتى لا تقع في مشكلة حبس الرهن، التي تُجبر البنوك على الانتظار لفترة بجانب أنّها تتحمل تكلفة الحماية الإدارية، ولكن من خلال صك الثقة يُمكنها بيع العقار بطريقة سريعة.

أدوات الرهن العقاري

  • وسيلة الرهن العقاري البديلة AMI: لا تكون قيمة الفوائد على العقارات السكنية ثابتة، بحيث يتم تقليل الأقساط الشهرية مقابل زيادة القيمة المتاح تمويلها، وتستخدم تلك الوسيلة مع القروض التي لا تثبت سعر فائدتها، أو التي تكون بفائدة فقط، والغرض منها تسهيل امتلاك المباني والأراضي، فهي بمثابة الضمان.
  • أداة الرهن ARM لمُعدلات الرهن القابلة للتغيير: يحدد البنك عدد النقاط التي ستضاف على فائدة الرهن، بحيث يضمن البنك سداد المقترض للفوائد التي تعد الربح الحقيقي للبنك، ومن بعدها يبدأ المقترض في تسديد أصل الرهن، وتتميز تلك الأداة بأن فوائدها لا تأتي مرتفعة.

يمكن استخدام تلك الأدوات في الاقتراض من البنوك للحصول على بيت للسكن أو للربح منه بإعادة بيعه مرة أخرى، وهو ما يُعرف بالرهن المنزلي، وينتشر هذا النوع من الديون في جميع المصارف، حيث يمكن للعميل تسديد القرض على فترة طويلة تصل إلى ثلاثين سنة كحد أقصى.

إقرأ أيضا:التسويق العقاري في السعودية

مُدوّن ومترجم مصري، تخرج في كلية اللغات والترجمة قسم اللغة الإنجليزية بجامعة الأزهر عام 2020. بدأ الكتابة بشكل احترافي مطلع عام 2017 في جريدة الدستور المصرية، حيث كتب الكثير من المقالات الأدبية والفنية، بالإضافة إلى نشر بعض الأشعار والقصص بالجريدة، ومن ثمّ انتقل للكتابة بمجلة فنون التابعة لوزارة الثقافة المصرية حيث اشتملت هذه التجربة على تدوين بعض مقالات الرأي حول الشأن الثقافي بجانب مشروع المقالات التحليلية لأعمال الأديب العالمي نجيب محفوظ. خاض العديد من تجارب التدوين بالمواقع الإلكترونية، كان أهمها كتابة مئات المقالات لموقع السوق المفتوح الذي يُعد واحدًا من أبرز مواقع التسويق بالوطن العربي، بالإضافة إلى كتابة مقالات متنوعة تخص عالم المرأة بموقع "مجلة رقيقة"، كما أُسندت إليه مهمة الإشراف على مقالات القسم الإسلامي بموقع "معلومات". لم يكتفِ فقط بالعمل في مجال الكتابة، ولكن اشتغل خلال جائحة كورونا عبر مؤتمرات الفيديو ويب بالتدريس وإعداد المناهج لتعليم اللغة العربية لغير الناطقين بها.

السابق
6 نصائح لاختيار الوسيط العقاري المناسب
التالي
طرق بيع أراضي تجارية