جدول المحتويات
تعريف القرض
يُعرف القرض بأنه عقد يلتزم بموجبه المُقرض، وهو الجهة المموّلة التي تقدم مبلغ من المال إلى الطرف الآخر، بنقل ملكية المال المتفق على قيمته إلى المقترض، سواء كان المال نقداً أو شيء مثلي آخر، وعلى المقترض أن يرد إلى المُقرض الشيء مثله مع نسبة الفوائد المتفق عليها، بحب موعد الاستحقاق الموافق عليه من قبل الطرفين قبل إبرام العقد، وينتهي عقد القرض بانتهاء المدة المتفق عليها للسداد كاملاً، وفي حال القرض البنكي هو عبارة عن عقد تمويلي يقدمه البنك بحسب المنتج الذي يختاره العميل من منتجات القروض، التي يوفرها البنك، على أن يتم السداد على أقساط شهرية متفق عليها بحسب الشروط وبنود العقد.
تعريف الوديعة
بالنسبة إلى تعريف الوديعة؛ فهي عبارة عن عقد يلتزم شخص ما بموجبه تسلم شيء من آخر، على أن يقوم بتولي حفظ الشيء ورده عيناً، ويعد الأصل في الوديعة أن تكون بغير أجر؛ وذلك في حالة عدم وجود اتفاق مسبق يقتضي بغير ذلك، أما بالنسبة للوديعة البنكية؛ فإنها مبلغ من المال يتم حفظه وإيداعه في المؤسسة المالية لفترة معينة أو دون ذلك؛ وذلك بموجب عقد وشروط مبرمة يتفق البنك والطرف الآخر عليها؛ بهدف حفظ المال أو توفيره أو لغايات الاستثمار، ويحصل صاحب المال على عئد محدد تبعاً لشروط العقد طيلة فترة وجود المال في البنك.
شروط وأنواع القروض
يلزم القروض البنكية توفر عدداً من الشروط، التي تعتمد على اتفاق الطرفين على بنود عقد القرض من جهة، وطبيعة المقترض، ونوع القرض أيضاً، ويمكن القول أن أولى هذه الشروط هي تحقيق الرضا من قبل طرفي العقد على صيغته وبنود وكافة النقاط القانونية الواردة فيه، ومن ثم توفر الأهلية النفسية والعقلية والقانونية للمقترض ما يمنح أحقية التصرف بما سوف يقوم باقتراضه، وبتقديم طلب الحصول على قرض بنكي من الأساس والالتزام بسداد أقساطه، أما الشرط الثالث طبيعة القرض ونوعه؛ بحيث ما إذا كان نقداً قابلاً للصرفـ أو شيء مادي يتم دفع قيمته، وفي كل الحالتين يتم الدفع والداد وفق أقساط شهرية، وحول أنواع القروض؛ فهي كثيرة ونذكر منها ما يلي:
- قروض شخصية: وهي عبارة عن مبالغ مالية يقدمها البنك أو الشركة التمويلية للأفراد، مقابل ضمانات معينة، مع ضرورة التحقق من وجود دخل ثابت للفرد، أو تحويل الراتب، أو أي إثبات مالي لأصول غير متداولة لضمان حق الطرف المُقرض في حال عدم التزام المقترض بالسداد.
- بطاقات الإئتمان: هي نوع قروض ترتبط بوجود حساب مصرفي لحامل البطاقة في البنك نفسه، وهنالك العديد من أنواع البطاقات الإئتمانية Credit Cards، ولكل منها سقف مالي محدد، ويُسمح لصاحبها بصرف المال منها، ويتم سداد الإجمالي من المبلغ المصروف في تاريخ استحقاق لاحق مع السداد بفائدة.
- قروض العقارات: قروض يقدمها البنك مقابل رهن عقاري؛ بحيث يظل العقار مرهوناً للبنك لقيمة القرض، إلى أن يتم السداد كاملاً؛ فينتقل العقار من ملكية البنك للمقترض حينها بشكل رسمي، وفي حال عدم الالتزام يرهن البنك العقار ويحق له التصرف به.
الوديعة البنكية وأنواعها والعائد منها
الوديعة البنكية إجمالاً لا تقتصر على المبلغ المودع في البنك من قبل صاحبه؛ بل يمكن إن يكون هنالك مصادر أخرى لها؛ مثل: التحويلات المصرفية والتحصيلات النقدية، أو الأرباح الشمالية التي تصل لصاحب الحساب من مصدر آخر، وتُقسم هذه الودائع إلى أنواع عدة، تأتي على النحو التالي:
- الوديعة تحت الطلب: وهي الوديعة التي يمكن لصاحبها السحب منها كيفما يشاء وفي أي وقت دون قيود، ولا يوجد منها عوائد أبداً، وهي تقريباً تُعرق بالعوائد الجارية، وبعض البنوك تدفع عليها عائد بسيط للغاية.
- الوديعة لأجل: تكون من خلال عقد بين العميل والبنك؛ بحيث لا يحق له السحب منها أو التصرف بها إلا بعض مرور وقت معين من تاريخ الإيداع، سواء شهر أو 3 أو 6 أشهر أو سنة أو أكثر،ويحتسب عليها عائد بنسبة جيدة.
- الوديعة بشرط الإخطار المسبق: من الأنواع التي يمكن للعميل الحصول عليها في أي وقت، بشرط الإعلام المسبق للبنك برغبته، قبل عدة أيام أو بحسب المدة المتفق عليها في العقد بين الطرفين، وهنالك عائد منها لكنه أقل من عائد الوديعة لأجل.
